最有趣的一點是，在索菲遇到斯科特之前，她甚至不知道自己有多少錢，她也不想知道。

生活中有很多像索菲這樣的人。絕大多數都是已婚婦女，她們通常都讓自己的丈夫管理財務。這就使得妻子對于家庭的真正購買力一無所知。她也許會跑去瘋狂購物，每3年重新裝修一次房子，預訂豪華旅游，所有你能想到的，前提是她覺得她的丈夫很能賺錢，或者高估了他們的資產。如果她低估丈夫所賺的錢和他們的資產，她就會精打細算，進行儲蓄。

最近一項由俄亥俄州州立大學經濟學家杰伊?扎戈爾斯基所作的研究證實，許多夫婦要么根本不談論或不直接談論他們的財務問題。該研究表明，夫妻在對方掙多少錢及他們共同擁有多少資產兩個問題上存在很大分歧。在一個全國范圍的夫妻調查中，一半以上的丈夫和妻子在各自報告的家庭收入上相差5 000美元以上。10%的丈夫和妻子相差15 000美元以上，而考慮到稅前美國家庭收入的中位數少于50 000美元，這可是筆大數目。這個研究也表明，相對于丈夫，妻子更傾向于低估丈夫的收入和資產、高估家庭的債務。

到底是怎么回事呢？有些丈夫可能不好意思告訴妻子他們的收入和投資股票的真相，而其他一些人也許是控制狂、儲蓄成癮者，或者是樂天派。

不管夫妻之間缺乏財務溝通這一現(xiàn)象是如何解釋的，能肯定的一點是，這一現(xiàn)象會破壞消費平滑。正如我們已經看到的，年輕時很小程度的消費不足或過度消費就已經能夠導致退休前后的生活水平產生巨大的混亂。

經濟精神分裂癥

2002年，普林斯頓大學心理學教授丹尼爾?卡內曼憑借 “將心理學研究視角和經濟科學整合起來，尤其關注不確定性條件下人們的判斷和決策過程”，而獲得了諾貝爾經濟學獎。后來，卡內曼和阿莫斯?特維爾斯基的工作激勵了經濟學家發(fā)展前面提及的行為金融學的研究。行為金融學明確提到人們在財務事務上存在各種各樣的心理和精神上的問題。

在這一領域中，有一些有趣的研究工作，其中就包括經濟精神分裂癥。我們之前已經提到過，我們將來的自己和現(xiàn)在的自己實際上是兩個分開的人，在同一個腦袋內爭奪控制權。雖然聽起來很古怪，但越來越多的經濟學家正在構建這類數學模型。在這些模型里，現(xiàn)在的自己和將來的自己在開展一場爭奪錢袋控制權的斗爭。當現(xiàn)在的自己占主導地位時，我們會去購物；當將來的自己占主導地位時，我們會把錢存進賬戶，包括401（k）計劃、醫(yī)療儲蓄賬戶和529大學儲蓄賬戶，以便讓將來的自己能夠無償使用。

想一想這些儲蓄。為了一個目標，而且是一個將來的目標，我們把自己的錢鎖了起來，并且如果我們違背了自己的承諾，就會深深愧疚。如果我們是完全理性的，并且能夠充分控制我們的沖動，為什么我們還要限制自己去花自己的錢呢？

經濟學家發(fā)現(xiàn)，假如人們能清楚客觀地看待事物，就會發(fā)現(xiàn)人們的自我控制很成問題。3/5的美國人超重，3/10的美國人極度肥胖，1/5的美國人抽煙，賭博就更加猖獗了，還有1/5的青年會經常性地使用非法藥物。

實際上，經濟學家已經思考自我控制的問題50多年了。西北大學的經濟學家羅伯特?斯特羅茨進行了開創(chuàng)性的研究。他的研究課題是“時間非一致性”，涉及人們在堅持自己的儲蓄計劃時發(fā)生的問題。近年，萊布森已經接替了斯特羅茨的工作。他指出經濟學中的杰克醫(yī)生和海德先生①是時間非一致性的，他們把特定資產鎖藏起來滿足特定目的，甚至寧愿借高利貸來掩蓋收入下降也不會去動用特定的錢。

萊布森和其他經濟學家認為，我們無法控制自己當前消費的部分，原因是上癮行為。（包括芝加哥大學的諾貝爾獎獲得者加里?貝克爾和斯坦福大學的道格拉斯?伯恩海姆。）這聽起來很極端，但大多數人都會對某些東西上癮。拉里有一個朋友叫史蒂夫，他對品酒興趣濃厚。這些年來，史蒂夫不斷從他日益降低的收入中拿出越來越多的錢去購買昂貴的酒。他的朋友們一想起他，就能聯(lián)想到高級斟酒服務員。很顯然，史蒂夫已經迷上了好酒。事實上，拉里最近還去和史蒂夫一起喝酒，看著他一邊品酒一邊講酸性測試。

拉里的另一位朋友鮑勃喜歡租借高檔跑車，這種車他買不起。但是，鮑勃已經開這種車很長時間了，如果他下半生被迫一定要駕駛雪佛蘭越野車，他很可能會割腕自殺。

拉里還有一位朋友桑迪，她一看到喜歡的鞋就會流口水。