當(dāng)然，你可以通過許多非正規(guī)的渠道學(xué)習(xí)這方面的知識。你可以詢問親戚朋友的意見；你可以咨詢你的雇主；你可以閱讀報紙上的商業(yè)部分；你可以購買有關(guān)財務(wù)規(guī)劃的書和雜志；你可以與股票經(jīng)紀(jì)人、律師、會計師、保險代理人和銀行家交談；你可以通過廣播收聽財務(wù)規(guī)劃師的演講，并且你可以付費購買財務(wù)規(guī)劃師的建議和忠告。

我們絕大多數(shù)人都是這么做的。但是，我們的財務(wù)知識并沒有比高中畢業(yè)生多多少。近期美國教育部的一項研究表明，如果沒有計算器和收銀機的幫助，80%的成年人不能做出正確的換算。

1993年，在斯坦福大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家道格拉斯?伯恩海姆的幫助下，美林證券對1 200位嬰兒潮時期出生的人進行了簡單的財務(wù)知識測試。結(jié)果不是很好。100分的試卷，有4/5的人不及格，得分低于55分。

以下是一些他們答錯題的情況：幾乎2/3的人對道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)的價值沒有一點概念；1/3的人認(rèn)為投資1 000美元，回報率8%，30年后會得到5 000美元或者更少，而正確的答案是10 000美元或者更多；一半的人高估了通貨膨脹近1/3；1/3的人嚴(yán)重低估了聯(lián)邦政府的債務(wù)規(guī)模。有趣的是，年長的人與年輕人表現(xiàn)一樣差，男性表現(xiàn)得比女性好，白人表現(xiàn)得比黑人好，大學(xué)畢業(yè)生表現(xiàn)得比高中畢業(yè)生好，富人表現(xiàn)得比窮人好，但是這些差異都非常小。

令人驚訝的是，4/5的嬰兒潮時期出生的人聲稱自己懂一點點或者有豐富的財務(wù)知識。但是，即便是那些自稱有豐富財務(wù)知識的人在測試中也表現(xiàn)得非常糟糕，得分并沒有比那些自稱“沒有一點財務(wù)知識”的人高。除了對他們的財務(wù)知識相當(dāng)自信外，2/3的人把他們的財務(wù)狀況描述為“相當(dāng)安全或非常安全”，只有少于1/3的人預(yù)計他們退休后的生活水平會下降。

不幸的是，這批嬰兒潮時期出生的人不僅是在拿他們所知道的東西開玩笑，也是在拿他們的退休準(zhǔn)備開玩笑。以這批嬰兒潮時期出生的人中財富與收入比最低的25%為例，盡管沒什么儲蓄，但是這群人中有超過一半的人對他們的財務(wù)狀況的評價是“相當(dāng)安全或非常安全”，而且只有少于30%的人預(yù)見到維持他們退休后的生活水平會存在困難。

絕大多數(shù)人（包括作者）都會認(rèn)為自己在財務(wù)上的表現(xiàn)會很好，而且許多人（包括作者）對自己的財務(wù)狀況過分樂觀，但是這并不意味著學(xué)習(xí)財務(wù)知識無關(guān)緊要。相反，美林證券的這份研究還發(fā)現(xiàn)，在其他條件相同的情況下，那些擁有更多財務(wù)知識的人（得分最高的）的儲蓄率是最高的。所以，財務(wù)知識能夠影響財務(wù)決策。積累更多的財務(wù)知識是非常重要的。

盲人帶領(lǐng)著盲人

在我們年輕的時候，我們需要知道一件事，那就是我們的父母在財務(wù)方面是怎么做的。在美林證券的那份研究中，參與者會被問及他們的父母是不是比其他人更節(jié)儉。然后，這個答案會與參與者自己的行為進行對比。毫無疑問，父母節(jié)儉的嬰兒潮時期的出生者的儲蓄要比父母不節(jié)儉得多。

所以，如果你的信用卡嚴(yán)重透支，并且你父母經(jīng)常揮霍的話，請把賬單給他們，并對他們說你不會節(jié)儉是他們的過錯。如果你不知道怎么合理地花錢，那么告訴你父母讓他們來款待你，并向他們解釋說是因為他們的過失導(dǎo)致了你不會花自己的錢。

請不要對父母的偏好、經(jīng)驗和行為所留下的烙印感到驚訝，我們的很多行為都同我們父母很相像。如果他們是共和黨，我們也會成為共和黨。如果他們是民主黨，我們也會成為民主黨。我們很難打破這些慣例，因為選擇另一個政黨似乎是對家族的不忠。

亞洲人通常被認(rèn)為是非常節(jié)儉的，并且能把他們的節(jié)儉美德傳遞給下一代。有事實來支持這一觀點嗎？有。拉里和兩位同事在波士頓大學(xué)的本科生中做了一個實驗，要求他們列出在各種假定的環(huán)境下會儲蓄多少錢。結(jié)果顯示，亞洲人和亞裔美國學(xué)生比其他人儲蓄得都多。

父母和兄弟姐妹的經(jīng)歷對我們的財務(wù)規(guī)劃和儲蓄行為也會有重要影響。如果你有一個親密的親戚經(jīng)歷過一次重大財務(wù)挫折，那么當(dāng)你考慮儲蓄問題時就會集中精力。事情的反面就是，如果我們的親戚在財務(wù)方面一直很穩(wěn)健，我們會很自然地假設(shè)事情在我們身上也會進行得很順利。