每一分鐘都有傻瓜誕生。

當(dāng)需要診斷財(cái)務(wù)病時(shí)，絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家都很難做到直言不諱。他們告訴自己，不管人們?cè)谪?cái)務(wù)上表現(xiàn)得有多差，總是存在某些因素——偏好——使得一切合理化。

以一個(gè)中年高收入者杰克為例，他的妻子沒(méi)有工作，他們有兩個(gè)小孩。杰克有一輛頂級(jí)的雷克薩斯轎車、一艘漂亮的游艇，他還是一個(gè)著名鄉(xiāng)村俱樂(lè)部的會(huì)員。但是，杰克事實(shí)上沒(méi)有什么資產(chǎn)，只有一個(gè)沒(méi)多少錢(qián)的退休賬戶及非常少的人壽保險(xiǎn)。而且，杰克幾乎沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄，除非你認(rèn)為還清經(jīng)常性的高額信用卡賬單是儲(chǔ)蓄的話。

現(xiàn)在，你會(huì)說(shuō)杰克是傻瓜，我們也說(shuō)杰克是傻瓜，可是很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家會(huì)本能地表示反對(duì)。他們會(huì)說(shuō)杰克跟其他人一樣理性，他只是有獨(dú)特的偏好，導(dǎo)致了他年輕的時(shí)候揮霍而年老的時(shí)候挨餓。他們同時(shí)指出，根據(jù)他的偏好，強(qiáng)迫杰克多儲(chǔ)蓄會(huì)減少而非提高他的財(cái)務(wù)福利。

提醒你一下，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們總是有很好的理由為消費(fèi)至上（更專業(yè)性的稱謂是顯示性偏好）辯護(hù)，無(wú)論該消費(fèi)行為是多么怪異。因?yàn)槌姓J(rèn)人們擁有病態(tài)的偏好會(huì)使得經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的地位下滑，而且特別會(huì)削弱一大批經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，從亞當(dāng)?斯密的觀點(diǎn)開(kāi)始，他認(rèn)為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)能夠自行實(shí)現(xiàn)有效的資源配置，這被稱做“看不見(jiàn)的手”。

經(jīng)濟(jì)效率，最初被一位20世紀(jì)的意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家維弗累多?帕累托定義為不可能在不使其他人變差的情況下使一些人變好。“自行實(shí)現(xiàn)”意味著政府不要干預(yù)經(jīng)濟(jì)。

但是如果人們不能判斷自己想要什么或者理解自己所作決策的含義的時(shí)候，“變好”和“變差”這些短語(yǔ)及經(jīng)濟(jì)效率的概念就開(kāi)始失去意義。而且，放任主義的政府政策存在的理由開(kāi)始變得不可靠。如果杰克危害的不僅是自己的未來(lái)，而且也危害了他妻子和孩子的未來(lái)，恰恰就能說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。

假如世界上第一個(gè)真正的經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)?斯密所寫(xiě)的書(shū)叫《國(guó)窮論》而不是《國(guó)富論》，那么，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的出發(fā)點(diǎn)就會(huì)有所不同。與其把注意力集中在個(gè)人選擇的價(jià)值及競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)能否滿足這些選擇上，這個(gè)專業(yè)不如更開(kāi)放地承認(rèn)經(jīng)濟(jì)疾病并開(kāi)始尋求治療方法。事實(shí)上，當(dāng)涉及到個(gè)人需求時(shí)，這門(mén)科學(xué)是建立在假設(shè)每個(gè)人的行為都是基本健康的基礎(chǔ)之上而發(fā)展起來(lái)的。

幸運(yùn)的是，醫(yī)學(xué)采用了不同的思路。它不是把疾病簡(jiǎn)單地描述成健康出現(xiàn)的不正常癥狀的表現(xiàn)，而是把自己的使命定位在治療疾病和阻止死亡。想象一下，如果你的醫(yī)生告訴你得癌癥是非常正常的，你的生理?xiàng)l件非常適合得癌癥，癌癥是細(xì)胞生長(zhǎng)的十分特殊的表現(xiàn)，那么你肯定會(huì)趕快找一個(gè)新的醫(yī)生。

當(dāng)面對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)健康問(wèn)題時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家從來(lái)不會(huì)把自己當(dāng)做治療師。他們當(dāng)中許多人甚至十分害怕戴上這個(gè)頭銜。但是，現(xiàn)在越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家不再害怕被稱為治療師。而且，經(jīng)濟(jì)學(xué)不再認(rèn)為家庭是全部由理性經(jīng)濟(jì)人組成的，逐漸開(kāi)始認(rèn)為家庭中的成員即使在作出最簡(jiǎn)單的選擇時(shí)也會(huì)經(jīng)常犯錯(cuò)誤。

由于大多數(shù)人沒(méi)有受過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的熏陶，我們還有很多事情可做。

財(cái)務(wù)文盲

《國(guó)家地理》的一項(xiàng)調(diào)查經(jīng)常被人們引用，調(diào)查說(shuō)年齡在18~24歲的美國(guó)人中有11%在地圖上找不到美國(guó)的位置，29%的人指不出太平洋的位置，58%的人對(duì)日本在哪里毫無(wú)頭緒，69%的人找不到英格蘭，85%的人找不到伊拉克。

這份調(diào)查針對(duì)的是美國(guó)的教育體系，但它也有助于思考為什么這么多人一談到財(cái)務(wù)問(wèn)題就很迷茫。地理、歷史和社會(huì)研究是每個(gè)人在學(xué)校里都會(huì)學(xué)習(xí)的學(xué)科，這些課程都會(huì)給你普及一些知識(shí)，培養(yǎng)你的一些意識(shí)，比如太平洋在哪里。但是，個(gè)人理財(cái)甚至都不是我們教育體系中的一門(mén)課程。只有少數(shù)人會(huì)感到奇怪，為什么在理財(cái)上無(wú)知的人會(huì)比不知道英格蘭在哪兒的人多呢？即使個(gè)人理財(cái)真的進(jìn)入學(xué)校課程表，也只是一些簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)題或者一門(mén)經(jīng)濟(jì)學(xué)的選修課。

對(duì)于一半沒(méi)有繼續(xù)讀大學(xué)的高中畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，接受正規(guī)財(cái)務(wù)教育的機(jī)會(huì)在他們離開(kāi)高中學(xué)校的時(shí)候就結(jié)束了。另一半進(jìn)入大學(xué)的也沒(méi)有要求一定要學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)或金融學(xué)。不錯(cuò)，有些大學(xué)學(xué)生選修了這些課程，但是絕大多數(shù)沒(méi)有。事實(shí)上，如果你把那些沒(méi)有讀大學(xué)的和那些讀了大學(xué)但是沒(méi)有學(xué)習(xí)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)或金融學(xué)的人數(shù)加總，大部分美國(guó)人在成人之前是沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)財(cái)務(wù)教育的。