當(dāng)然，不是所有的這些人都是強制性的過度儲蓄者。一些人僅僅是想在退休前抓住最后的福利；一些人是為了自己的配偶，他們的配偶要么是儲蓄不足，要么是對401（k）計劃不感興趣。另外有些人可能為了補償早期的生活災(zāi)難，比如離婚、失業(yè)，或重大疾病。但事實是，1/4的參與者可能是過度儲蓄，而不是儲蓄不足。

對于那些沒有儲蓄的人來說，當(dāng)他們不工作的時候，他們將會從較高的消費水平降到一個較低的消費水平；而過度儲蓄者將會從他們工作時的較低消費水平上升到退休后的較高消費水平，他們是為了將來而犧牲眼前利益。

這合理嗎？我們認為不合理。這種行為和眾所周知的不儲蓄行為一樣瘋狂。對于經(jīng)濟學(xué)家來講，理想的路徑應(yīng)該是一生中保持幾乎不變的生活水平，避免晚期生活水平的下降或年輕時的犧牲。當(dāng)然，未來是不確定的，過度儲蓄比儲蓄不足的問題要更少一些。但是，這樣做也太謹慎了。

看看我們自己的情況。如果沒有工具來計算出這條路徑，我們大多數(shù)都會犯錯。盡管我們歸納的還不完全，但是你可能已經(jīng)看到了足夠多的問題，以至于有點泄氣。你甚至可能把我們這種年紀的人同“理性經(jīng)濟人”相聯(lián)系，而這里恰好有“航空食物”、“軍事情報”和“兩黨合作”。

要 點

我們把財務(wù)病分好類后，我們將會在下文作出進一步解釋，以便我們能夠克服它。但是，我們首先在這里對財務(wù)病的范圍和深度進行一個總結(jié)：

●大多數(shù)年老者都是嚴重依賴社會保障的，如果不是完全依賴的話。

●大多數(shù)雇員從不為退休作打算，即使有也很少。

●大約有一半年老的家庭從未制定過財務(wù)規(guī)劃。

●國會預(yù)算辦公室預(yù)計一部分嬰兒潮時期出生的退休者的生活水平會急劇下降。

●美國人的平均信用卡債務(wù)在8 500美元以上，利率為18%以上。

●只有不到2/5的美國人每月還清了他們的信用卡債務(wù)。

●賭場的收入超過每年401（k）計劃的繳費。

●1/4的美國成年人平均每兩個月就有一次賭場之旅。

●缺省選項在雇員是否為他們的401（k）計劃繳費方面造成了巨大影響。 ●401（k）計劃資產(chǎn)的20%被用于投資雇主的股票。

●平均來說，一半的年老雇員由于沒有獲得401（k）的雇主提撥基金而損失了他們薪水的1.3%。

●1/3的第二收入的妻子在防范她們配偶的死亡風(fēng)險方面是嚴重保險不足的。

●吝嗇鬼、金甲蟲、守財奴和過于悲觀者比你想象的更多。