在如今的購(gòu)房大潮里，已經(jīng)有越來越多的人開始使用公積金貸款，人們之所以如此選擇，最重要的一個(gè)原因就是公積金貸款的利率比商業(yè)性住房貸款低很多。雖然有如此的優(yōu)惠，卻并不是所有的購(gòu)房者都能享受到的。要想了解其原因，大家不妨繼續(xù)一下看：

1.什么是住房公積金個(gè)人貸款

住房公積金屬于一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式。單位為職工繳存的住房公積金是職工工資的一個(gè)組成部分，單位有義務(wù)為職工繳存住房公積金，職工有享受住房公積金政策的合法權(quán)利。

住房公積金貸款又被叫做個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款。是指住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金委托商業(yè)性銀行向正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修等自住住房消費(fèi)的政策性住房貸款。

2.住房公積金貸款所對(duì)應(yīng)的人群

（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份的借款人。

（2）有穩(wěn)定收入和按期償還貸款本息能力的借款人。

（3）借款人和所在單位按規(guī)定的繳存基礎(chǔ)、比例、在申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存半年以上的住房公積金。如果是新調(diào)入或新參加工作的職工，應(yīng)連續(xù)繳存3個(gè)月以上的住房公積金。

（4）如果是購(gòu)買商品房，借款人和所在單位必須按規(guī)定連續(xù)繳存一年的住房公積金后，才能提出住房公積金貸款申請(qǐng)。

（5）有公積金管理中心認(rèn)可的購(gòu)買、建造、翻建、大修等用于自住住房消費(fèi)證明的借款人。

（6）已支付房款20％以上的借款人。

（7）有公積金管理中心和受委托銀行認(rèn)可的貸款擔(dān)保的借款人。

（8）65周歲前的普通職工和75周歲前的副部級(jí)干部。

3.住房公積金的貸款額度

如果貸款人是以房改房的成本價(jià)購(gòu)買公有住房，他的單筆貸款金額不能超過30萬元同時(shí)，還應(yīng)在總房?jī)r(jià)款的90％以內(nèi)。

如果貸款人購(gòu)買商品房和經(jīng)濟(jì)適用房，他的單筆貸款金額不能超過30萬元，同時(shí)，還應(yīng)該在總房?jī)r(jià)款的80％以內(nèi)。

如果貸款人購(gòu)買二手住房，他的單筆貸款金額不能超過30萬元，同時(shí)，還應(yīng)在房屋評(píng)估價(jià)的80％以內(nèi)。

4.住房公積金的還款標(biāo)準(zhǔn)

住房公積金貸款的最長(zhǎng)還款時(shí)間不能超過30年。此外，貸款金額根據(jù)月收入的不同也有所不同。比如月收入在2000元以下的職工，月最低還款額為家庭月總收入的20％以上；月收入在2000元以上到5000元以下的職工，月最低還款額應(yīng)在家庭月總收入的25％以上；月收入在5000元以上的職工，月最低還款額應(yīng)在家庭月總收入的30％以上。

5.申請(qǐng)住房公積金貸款所需的資料

（1）貸款申請(qǐng)表。

（2）貸款人的戶口本、身份證或其他有效居留證件。

（3）簽訂的購(gòu)房合同或者購(gòu)房意向書等證明文件。

（4）貸款人所在單位的住房資金管理機(jī)構(gòu)同意貸款的信函。

（5）如果貸款人購(gòu)買新建商品房，需要提供售房單位的《商品房銷售許可證》復(fù)印件；如果是購(gòu)買公房，需要提供上級(jí)房改管理機(jī)構(gòu)對(duì)“售房方案”的批復(fù)文件的復(fù)印件。

（6）貸款人采用抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，需要有擔(dān)保人同意擔(dān)保的書面證明以及擔(dān)保人的資信證明，以表明擔(dān)保人具有代為償還貸款的能力。

（7）采用保證方式擔(dān)保的，需要擔(dān)保人同意擔(dān)保的書面證明及其資信證明，以表明擔(dān)保人具有代為償還貸款的能力。

（8）已繳納總房款10％以上的預(yù)付款的收據(jù)原件和復(fù)印件。

（9）根據(jù)銀行要求，提供需要的其他材料。

6.公積金貸款擔(dān)保

個(gè)人住房公積金貸款有房產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、連帶責(zé)任保證擔(dān)保等幾種擔(dān)保方式。在選擇的時(shí)候，我們需要詳細(xì)分析，根據(jù)個(gè)人的具體情況做出選擇：

（1）房產(chǎn)抵押擔(dān)保是指不轉(zhuǎn)移購(gòu)房者對(duì)房產(chǎn)的占有、使用，而將房產(chǎn)作為債權(quán)進(jìn)行的擔(dān)保。當(dāng)貸款人在還款期限內(nèi)無法償還貸款時(shí)，銀行就會(huì)通過法律程序行使它的權(quán)利：處置這所房產(chǎn)并用所得償還貸款。

（2）權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保是指購(gòu)房者或出質(zhì)人以合法有效的財(cái)產(chǎn)（符合規(guī)定的有價(jià)證券，如存單、國(guó)債、股票等）作擔(dān)保。當(dāng)貸款人在還款期限內(nèi)無法償還貸款時(shí)，銀行就會(huì)把有價(jià)證券兌現(xiàn)，用來償還貸款。

（3）連帶責(zé)任保證擔(dān)保是指由具有保證資格的法人（第三方）提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。當(dāng)貸款人在還款期限內(nèi)無法償還貸款時(shí)，第三方就要承當(dāng)償還貸款責(zé)任。

（4）任何保證人都必須具有保證資格，而國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體都不能成為保證人。

（5）發(fā)放貸款方式：購(gòu)房者的貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，將以“轉(zhuǎn)賬”的方式發(fā)放，也就是在貸款合同生效后，銀行按照合同中的相關(guān)約定，將資金直接劃到售房單位的賬戶上，不經(jīng)過購(gòu)房者的手。

（6）償還貸款：如果貸款期限在一年之內(nèi)，可實(shí)行一次性還本付息。如果貸款期限超過一年，就需要采取月均還款法，每月按照一定數(shù)額償還貸款本息，這時(shí)，可用本人賬戶內(nèi)的住房公積金，也可用配偶賬戶內(nèi)的住房公積金來償還貸款本息。如果提前還款，就需要事先以書面或電話申請(qǐng)的形式通知銀行。