所謂個(gè)人住房組合貸款，就是指以政策性住房資金（住房公積金）和信貸資金為來源，向購買自用普通住宅的個(gè)人發(fā)放的貸款，由于它是由政策性個(gè)人住房貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款兩部分組成，因此叫做組合貸款。

個(gè)人住房組合貸款是貸款購房的主要形式之一，它的出現(xiàn)彌補(bǔ)了住房公積金貸款的“缺陷”。公積金貸款有一定的限額，職工如果單純通過公積金貸款，很難貸出足夠的購房資金。正是由于個(gè)人住房組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的出現(xiàn)，才使得更多想要參加住房公積金制度的職工享受到應(yīng)該享受的住房公積金優(yōu)惠貸款的權(quán)利，同時(shí)，又彌補(bǔ)了職工住房公積金貸款額度不足的難題。那么，我們應(yīng)該如何來辦理這種組合貸款呢？不妨繼續(xù)往下看：

1.貸款條件

（1）在當(dāng)?shù)卣＠U存公積金并符合當(dāng)?shù)毓e金管理機(jī)構(gòu)其他貸款要求。

（2）具有固定工作并且能有穩(wěn)定的收入。

（3）具備明確購房意向或已經(jīng)簽訂了正式的購房合同，并且支付了占總房款的20％以上的首期款。

（4）購買的房產(chǎn)具有個(gè)人產(chǎn)權(quán)。

（5）能夠提供符合銀行要求的貸款擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押和保證等。

2.貸款額度、期限、利率

（1）貸款額度最高不能超過總購房款的80％，同時(shí)，住房公積金個(gè)人貸款與商業(yè)性個(gè)入住房貸款的比例為1：1。

（2）貸款期限由政策性貸款和商業(yè)性貸款的總量決定，但最長(zhǎng)不能超過30年。

（3）組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款分別按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房公積金貸款利率和個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。

3.需要準(zhǔn)備的資料

（1）貸款申請(qǐng)表。

（2）貸款人的戶口本、身份證或其他有效居留證件。

（3）簽訂的購房合同或者購房意向書等證明文件。

（4）貸款人所在單位住房資金管理機(jī)構(gòu)同意貸款的信函。

（5）如果貸款人購買新建商品房，需要提供售房單位的《商品房銷售許可證》復(fù)印件；如果是購買公房，需要提供上級(jí)房改管理機(jī)構(gòu)對(duì)“售房方案”的批復(fù)文件的復(fù)印件。

（6）貸款人采用抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，需要有擔(dān)保人同意擔(dān)保的書面證明以及擔(dān)保人的資信證明，以表明擔(dān)保人具有代為償還貸款的能力。

（7）個(gè)人收入證明。

（8）采用保證方式擔(dān)保的，需要擔(dān)保人同意擔(dān)保的書面證明及其資信證明，以表明擔(dān)保人具有代為償還貸款的能力。

（9）繳納總房款20％以上預(yù)付款的收據(jù)原件和復(fù)印件。

（10）個(gè)人公積金賬號(hào)。

（11）根據(jù)銀行要求，提供需要的其他材料。

4.貸款程序

（1）向市住房資金管理中心提出個(gè)人住房組合貸款的申請(qǐng)。

（2）按銀行要求提供必需的貸款所需文件。

（3）貸款審批通過后，由市住房資金管理中心填寫《委托調(diào)查通知單》。

（4）貸款人填寫《個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》。由受托銀行對(duì)借款人進(jìn)行貸款前的調(diào)查。

（5）簽訂組合貸款合同，由公積金貸款合同與商業(yè)性個(gè)人住房貸款合同兩部分組成。

（6）發(fā)放住房貸款。

（7）償還政策性個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款（公積金貸款）和商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款本息。

5.貸款擔(dān)保

（1）提供產(chǎn)權(quán)房作抵押。

（2）提供貸款銀行的定期存單、國(guó)債等作質(zhì)押。

（3）提供符合銀行要求的保證人作第三方保證。