沒有為未來的退休進行儲蓄不是財務病的唯一證據(jù)。總的來說，我們現(xiàn)在信奉的是所花的每一美元都應該是借來的。美國消費者的債務規(guī)模是令人吃驚的：超過2.5萬億美元。這個數(shù)字包括數(shù)額巨大的信用卡債務和汽車貸款，但不包括抵押貸款。換算一下，即每個美國家庭平均負債超過22 000美元?。ㄈ绻憧紤]抵押貸款，那么就是12萬億美元的總債務規(guī)模，每個家庭平均負債108 000美元。）

根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，美國人平均的信用卡債務超過8 500美元，平均每年支付的利率超過18%。這相當于一位普通員工工作15周的稅前收入。收入在75 000美元到100 000美元之間的家庭的信用卡債務更多。現(xiàn)在美國人每年支付超過500億美元的信用卡利息。

在過去幾年里，每月償還全部債務的信用卡使用者的百分比已經(jīng)從40%下降到37%，這表明信用卡消費的魅力在繼續(xù)增長。幾乎每一周都有人指出我們的債務比收入增長得更快。

這幾年來，我們能夠這么做是因為利率一直在下降，所以住房抵押貸款、信用卡和汽車貸款的成本并不多。但是，即使我們這一代人享受了低利率，也沒能阻止債務占可支配收入的比重增加了1%。下面是美國聯(lián)邦儲備委員會主席艾倫?格林斯潘在2004年解釋消費信貸擴張的一段陳述：

另外，由信息技術(shù)推動的在貸款實踐方面的進步已經(jīng)使得貸方能夠接觸到以前未開發(fā)的有借貸能力的家庭。①

盡管如此，消費者債務的數(shù)字并沒有反映我們的真實債務情況，因為它們不包括日益增長的租賃汽車，消費者對此并不擁有所有權(quán)。據(jù)最近估計，所有新車中的21%是租賃銷售的。盡管租賃銷售在1999年的高峰時達到24.4%，但是，銷售的新車有1/5是現(xiàn)在和以后消費者都沒有所有權(quán)的。事實上，越來越多的人們?yōu)樗麄兊钠囐J款不安。這意味著貸款的余額比汽車本身的價值大，但是汽車經(jīng)銷商愿意消費者借貸買車，僅僅是為了多做一筆生意。

2004年春天，J.D. Power and Associates①發(fā)現(xiàn)所有新車購買者中有38%的人對購買新車感到不安，而這個比例在2001年是25%。同時，平均貸款期限從53個月上升到58個月，這表明更多的汽車擁有者對將來感到不安。

我們將我們的房子當做信用卡，用房屋凈值信用額度來償還信用卡債務。根據(jù)美國聯(lián)邦儲備委員會2004年消費者財務狀況的調(diào)查，所有房屋凈值貸款中的31%被用來償還信用卡債務、汽車貸款和其他消費債務。盡管你這樣做的理由非常充分——用低利率和利息支付可扣除的資金來替代高利率和利息支付不可扣除的資金，這也是我們的國民儲蓄率下降的另一個原因。

盡管房子在數(shù)十年來快速升值，由于現(xiàn)金再融資和信貸額度的原因，不貸款買房的百分比幾乎沒有改變。根據(jù)美聯(lián)儲提供的數(shù)字，例如，目前貸款買房的購房者償付的錢還不到他們房屋價值的50%。而房屋的價格現(xiàn)在正在快速下跌。

但是這還不是全部。你最愛看的報紙在進行相關(guān)數(shù)據(jù)的報道時，總愛引用政府統(tǒng)計數(shù)字和平均值，這會讓我們覺得我們都是債務消費者。其實我們不是。統(tǒng)計學家會告訴我們美國的債務并不是一個正態(tài)分布，它看起來不像一個陡峭的山峰。相反，它看起來更像駱駝的背部：兩個駝峰，一個代表儲蓄人群，另一個代表債務人群。仔細看看隱藏的數(shù)據(jù)，或者檢查報紙上的讀者來信，你會發(fā)現(xiàn)在美國存在兩種人：一種人討厭所有形式的債務，就像躲瘟疫一樣躲著債務；另外一種人會經(jīng)常等在信箱旁，希望有一張新的信用卡。

你知道美國所有房產(chǎn)中有30%是無需抵押就能獲得貸款的嗎？你知道在美國新銷售汽車中只有12%是使用現(xiàn)金購買的嗎？

所以仔細考慮一下。

如果所有消費者中有30%~40%沒有負擔債務或只用現(xiàn)金進行消費，那么對于剩下的消費者意味著什么呢？它意味著60%~70%的家庭負擔著100%的貸款和債務。不對稱的分布告訴我們大部分美國家庭眼看著就要債臺高筑。

許多人在寫關(guān)于這方面的書。在波士頓學院教社會學的朱麗葉?肖勒，已經(jīng)講述了美國家庭為了與鄰居攀比而帶來的壓力。在《過度消費的美國人》（The Overspent American）中，她詳述了我們怎樣支出太多，以及我們堅持這樣做的種種壓力。安雅?卡米雷茲在《代際債務》（Generation Debt）一書中重點關(guān)注了最近的大學畢業(yè)生，在書中研究了在校期間和離開學校后大學生所承擔的債務。同時，哈佛大學法學院的破產(chǎn)研究專家伊麗莎白?沃倫教授已經(jīng)寫了《雙職工陷阱：為何中產(chǎn)階級夫婦的婚姻會失敗》（The Two-Income Trap: Why Middle-Class Mothers and Fathers Are Going Broke）一書，書中有這樣一段話：