你不知道的事情幫不了你。

總的來說，我們喜歡盲目地飛行。我們闖入自己的人生，加大油門跑進(jìn)跑道，還不知道要去哪或怎樣去時，就迫不及待地出發(fā)了。而我們總是留待最后才去想的事是我們的財務(wù)問題。這很可能是一次讓人后怕的經(jīng)歷。這里有一些例子。

●社會保障局，總是告訴我們社保對于我們的福利是多么重要，現(xiàn)在的平均退休金是每月1 007美元。根據(jù)社保局的數(shù)字，退休金至少占54%的已婚夫婦和74%的單身者收入的50%。另外，社保局寄給我們的年度報表上總有一段話，用直白的英語告訴我們社保體系面臨財務(wù)危機，而我們需要做一些事情來阻止我們的福利被縮減。

●富達(dá)投資，國內(nèi)最大的401（k）計劃的管理機構(gòu)，每年提供兩次退休指數(shù)讓我們知道我們是超前了還是落后了。2006年年中，它宣告普通員工準(zhǔn)備拿出57%的收入為退休作準(zhǔn)備，不是85%——公司認(rèn)為的“對于退休規(guī)劃來說合理的起點”。“富達(dá)”同時說一半以上的新近退休者都希望自己退休前作了更多的準(zhǔn)備。

●波士頓學(xué)院的退休研究中心調(diào)查了400名雇主，要他們估計一下，有多少員工在他們50多歲的時候會有足夠的經(jīng)濟資源使其能夠在慣例的退休年齡退休。答案是：1/4的人不會退休，因為他們沒有足夠的錢。

●達(dá)特茅斯學(xué)院的研究員安娜瑪利亞?盧薩爾迪和美國賓夕法尼亞大學(xué)的經(jīng)濟學(xué)家奧利維婭?米切爾調(diào)查了4 489名工人，發(fā)現(xiàn)32%的人“幾乎從來沒有”考慮過退休的事情，另外有38%的人也只考慮了“一些”或“很少”。

●在另一個獨立的研究里，盧薩爾迪和米切爾發(fā)現(xiàn)年齡在50歲以上的人群中，有1/3的家庭從未做過退休計劃，有22%的家庭嘗試過但沒能制定出一個退休計劃。

●先鋒退休研究中心發(fā)現(xiàn)上了年紀(jì)但仍在工作的人群中，70%的家庭正在為退休而儲蓄，剩下的30%沒有。共同基金公司也顯示只有64%的員工參與了雇主儲蓄計劃，這些人中有25%的人的繳費不到收入的4%，同時僅有14%的年老員工利用了新的條款，增加了儲蓄。

●雇員福利研究協(xié)會針對聯(lián)邦政府的工作人員所做的一項研究發(fā)現(xiàn)，49%的人說他們已經(jīng)為退休而儲蓄，而這些人中僅有49%能計算出他們將來會需要多少錢。同時，即使他們打算比私人部門的員工更早退休，他們也不覺得對金錢的需求會有多大。

●國會預(yù)算辦公室在2003年對嬰兒潮時期出生的人的退休準(zhǔn)備情況進(jìn)行了調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)大約一半的人已經(jīng)為退休作好了準(zhǔn)備，但是另外一半人將會面臨生活水平下降的問題，程度有輕有重。

從上述資料中不難發(fā)現(xiàn)一個非常簡單的現(xiàn)象：到一般工作場所隨便挑3名員工，其中肯定有一名對于財務(wù)問題是完全迷茫的。他的財務(wù)生活充滿著永不停止的驚奇，通常是令人不愉快的那種。

而在剩下的兩人中，肯定有一個人有許多財務(wù)問題需要擔(dān)心。我們不是在這兒討論財務(wù)文盲，我們在討論一大群人——大約1/3的人口在財務(wù)方面都是學(xué)前班水平或者是令人匪夷所思的程度。這不是說他們在做財務(wù)規(guī)劃時會經(jīng)常犯錯誤，而是他們根本就不存在財務(wù)規(guī)則這個概念。

怎么會這樣呢？我們不知道，也沒有其他任何人知道。我們能夠做的就是將這些個人財務(wù)狀況分類：一些是略微的自我破壞，一些是驚人的自我破壞。這就是人們的談資笑料，好比超市結(jié)賬臺前八卦雜志的封面故事經(jīng)常報道的主題，諸如某個名人體重悲慘增加等。

我們經(jīng)常借錢，借得太多，期限太長。我們純粹為了消遣而去賭博，結(jié)果輸了數(shù)十億美元，而這些錢原本可以用來進(jìn)行儲蓄和投資。同時，我們中的許多人沒有購買足夠的人壽保險，或許在你過馬路時，你的遺屬正在背地里詛咒你輸?shù)靡桓啥?。等你從賭場回來，會發(fā)現(xiàn)沒有足夠的錢來投資有雇主提撥基金的401（k）計劃，而這相當(dāng)于是放棄免費的午餐。如果我們原先為此在做儲蓄，在決策時就會更慎重，而不是自己想當(dāng)然。我們可能會投資于雇主的股票，這些股票可能在我們離開公司的那星期下跌——或者更糟，全部消失，就像安然公司一樣。

當(dāng)然，還存在一些瘋狂的投資者，他們要么每天通過占星術(shù)來作決策，要么整個一生都將錢存入他們的退休賬戶。

如果一開始你沒錢，那就借錢