中國到目前為止，還沒有完全實現(xiàn)利率市場化，利率還是由中央銀行來確定，這在很大程度上在保護著商業(yè)銀行的利益。

貸款在很大程度上，可以叫保護性利差。借貸雙方，一般甲方是銀行，乙方是借款方，貸款方處于強勢位置，借款方相對弱勢，所以這也保護了弱勢的一方。另一方面，資金也屬于資源?，F(xiàn)在一個很大的問題是，由于大型銀行貸款的對象大部分都是國有大中企業(yè)，一些國有企業(yè)拿到貸款后，會通過其他方式放貸出去，從利差中獲利。

作為生產(chǎn)要素，如土地、資金、人力資源，它們的價格都屬于要素價格。要素價格如果沒有市場化，就會造成一部分人享受較低價格，就會有人從中套利。在這種情況下，就會發(fā)生不公平的現(xiàn)象。從長遠(yuǎn)來講，應(yīng)該逐漸地走向利率自由化，也稱為利率市場化。

目前國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)相對比較單一，只靠存貸業(yè)務(wù)利潤就相當(dāng)可觀。而對于國外銀行，存貸帶來的息差收入只占20%~30%，要靠大量的服務(wù)型、中間型的業(yè)務(wù)獲得收入。也正由于國內(nèi)息差收入占銀行利潤的比例很大，所以銀行在這方面的發(fā)展進取心就不夠積極。

中國要想產(chǎn)生符合市場化的商業(yè)銀行，首先要逐漸實現(xiàn)利率的市場化，允許國外銀行參與市場競爭。雖然幾大國有銀行已經(jīng)進入世界前十，資產(chǎn)、市值規(guī)模都很可觀，但是它們的服務(wù)、功能，尤其服務(wù)廣度、深度還非常有限。像花旗銀行這樣的公司，本土的業(yè)務(wù)量只占40%，全世界其他地方給它帶來了60%的業(yè)務(wù)。它的業(yè)務(wù)覆蓋了101個國家，提供服務(wù)的客戶人數(shù)已經(jīng)超過兩億。此外，對于一個銀行，最重要的是要延伸服務(wù)的廣度，這樣可以分散風(fēng)險。