應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一兩年的生活費作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資一年期以內(nèi)的銀行儲蓄、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而且不會虧損。

養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育費用、子女的結(jié)婚費用等。一般家庭至少應(yīng)該保留3~5年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該存有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資3年期和5年期的銀行儲蓄、中長期國債、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、住房和黃金等。這些投資產(chǎn)品的收益率中等，非常安全，能起到資產(chǎn)保值的作用。

閑錢。閑錢是家庭5~10年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資，但不是必須作風(fēng)險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、私募股權(quán)基金、商業(yè)地產(chǎn)、實業(yè)投資和收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補充。

護錢

護錢是理財?shù)谋Ｕ稀Ｎ覀儍H僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能由于一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責(zé)任）造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保障型保險，保障型保險產(chǎn)品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險、汽車保險、家庭財產(chǎn)保險、家庭責(zé)任保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保障型保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務(wù)危機。

綜上所述，理財?shù)姆椒梢愿爬椤耙粋€中心，三個基本點”：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。將它引申為理財?shù)陌俗址结槪褪牵汗苠X、攢錢、生錢、護錢。