夜里，許強躺在床上，腦海里滿是父親跟自己說的最后一番話：

“子女孝順那固然是好事，可是作為父母，總是不愿成為子女的負擔(dān)。我和你媽就早早地給自己攢了些錢，只要不生什么大病大災(zāi)的，我們都能應(yīng)付。你現(xiàn)在還年輕，更要早早地考慮進去，到時候，子女孝順了，那是多出來的幸福，子女沒那心，自己也能活得滋潤。說不準(zhǔn)啊，在孩子困難的時候，還能幫襯孩子一把呢……”

細細回想，父母說的也不是沒有道理，這是第一次，他把“退休”當(dāng)成正事來考慮。

事實的確如此，退休規(guī)劃其實早已不再是新鮮事，早就有人提倡了。一些理財顧問提倡人們盡早進行自己的退休規(guī)劃，推薦年齡是在40歲。

因為按60歲退休來算的話，對于退休以后生活的投資計劃“最晚”應(yīng)該從40歲算起，這樣一來，便還有20年的工作收入、儲蓄，而如果我們能夠?qū)⑼诵萦媱澨崆暗脑?，我們的退休生活會不會更有保障呢?/p>

現(xiàn)在很多人擁有的退休保障主要是：

自己交的養(yǎng)老保險；

公司給交的社會養(yǎng)老金。

除此之外，大多需要通過對日常收入進行有效打理，才能為日后積攢更多的保障。

很多人對于退休理財計劃可能仍存在很多疑問，比如一些必要的步驟，如何保證退休生活安全而又無憂，如何面對退休金在經(jīng)濟形勢下縮水、貶值如此等等問題。對此，我們完全可以借鑒一下在退休規(guī)劃問題上相對成熟的美國人的觀念與方法。

美國人注重投資，一些人從年輕時，或是稍有資本時，便會有一些穩(wěn)定的投資項目，以獲取收益，為日后的生活爭取更多的保障。

在美國，大部分人都擁有自己的“個人理財顧問”，以便于及時指導(dǎo)理財、投資。

一位三十出頭的美國小伙第一次擁有了自己的理財顧問，他向?qū)Ψ阶稍円恍╅L遠的理財計劃。

該理財顧問對他的理財建議有一段話是這樣的：

“先生，我建議您現(xiàn)在就把養(yǎng)老問題考慮進去?；谶@個問題，我建議您將自己的財產(chǎn)投資按照這樣的比例分配：40多歲您可以將財產(chǎn)的70%投入到股票中去；到了50多歲時，您最好縮減10%，將60%的資金投入到股票中；到了60多歲時，最好再縮減10%～20%，將財產(chǎn)的40%～50%投于股票?！?/p>

這位小伙子疑惑地問道：“那其他的錢呢？放在銀行不就等于任憑他縮水？”（美國人的投資意識就是這么強，他們從不滿足自己的錢仍有一部分沒能得到增值處理）

投資顧問解釋道：“哦，其他的資產(chǎn)不會傻傻地被放在那里，我建議您將這部分錢投資于債券和一些價值較為穩(wěn)定的基金。另外，當(dāng)您離退休越來越近的時候，您就需要努力增加您的現(xiàn)金儲備，比如在退休后，沒有了收入之后，您攢夠了晚年生活的費用，這意味著即使您手頭的股票或是債券下跌，您也不用迫于生活壓力而把它們賣掉。您可以有自己的選擇?？蓪⑵渥儞Q為存款單，或是一些貨幣市場基金?！?/p>

這意味著什么呢？

從字里行間，我們便可以看出，十分注重投資增值的美國人，他們的理財觀念中也是提倡早點考慮退休養(yǎng)老的事情，離退休越來越近的時候，他們的資產(chǎn)投入比例會有所不同，會從“風(fēng)險收益”占據(jù)的較大份額，轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺€(wěn)定收益”居多的財務(wù)狀況，以保障自己的晚年生活。

因此，在進行退休規(guī)劃時，我們應(yīng)當(dāng)遵循以下幾個原則：

●退休基金的準(zhǔn)備，越早越輕松

隨著人們資產(chǎn)水平的提高，人的理財收入成長率也會相應(yīng)增加。所以，退休投資規(guī)劃最晚應(yīng)該在40歲就應(yīng)開始進行，否則等到真正退休的時候，即使是將每月的投資運用到最佳狀態(tài)，那也沒有足夠的時間準(zhǔn)備晚年舒適悠閑生活所需的退休基金。所以，早做打算，越早越好?？梢?0歲，就不要等到40歲；既然可以提前10年，又何必等到“最晚40歲”再開始呢？

●摒棄保守思想，靈活儲蓄退休金

利用“定期存單”累積退休金是較為保守的方法，它的弊處是不論在什么時候開始實施都需要留下一半以上的工作收入。另外，為了有效地積攢退休金，還必須大幅地降低退休前仍處于工作期間的生活水平。但如果換種方法去規(guī)劃退休基金，比如運用“定期投資基金”，滿足退休后的生活需求是基本不成問題的。

當(dāng)然，需要提醒的是：在進行退休投資規(guī)劃時，不要將投資回報率預(yù)想得過高。

●以滿足老年基本支出為基本方針

通常，以養(yǎng)老保險或是退休金來作為退休依靠的生活保障，有利有弊。利是：有保證，可大大降低退休計劃的一些不確定性；弊是：回報率低，需要較高的儲蓄能力補充。

對于退休之后的基金準(zhǔn)備可側(cè)重于兩方面需求：基本生活支出和品質(zhì)生活支出。其中，基本生活支出是必要性支出，也就是說對未來退休后的財務(wù)規(guī)劃至少可以滿足未來相當(dāng)一段時間內(nèi)基本生活或者說實現(xiàn)生存的保障。因為如果退休后的收入低于基本生活支出水平的話，那么就必須依賴他人救濟才能維持基本生活，這個時候就完全失去了生活的主動性。

年輕時就要把退休后的“生活費”給理出來。如果一味地追求保守投資、安全增收效益，那么選擇一些諸如養(yǎng)老險或退休年金的話，足以滿足退休后基本的生活支出；而如果有市場眼光和挑戰(zhàn)力的話，可選擇一些諸如股票、基金等一些高報酬、高風(fēng)險的投資項目，這樣一來，不僅可以滿足基本的生活支出，還可以滿足退休后的品質(zhì)生活支出，讓人在退休后仍然可以充分地發(fā)展興趣和愛好，以及維持一些較為享受的生活方式，甚至還可以有一些富余的資產(chǎn)遺留給后代，幫助他們提高生活水平。