現(xiàn)在的社會(huì)對(duì)于許多人來說，買房已經(jīng)變成了一種奢求，所以現(xiàn)在不論購房是為了出租、自用還是轉(zhuǎn)手，貸款都是你的必經(jīng)之路。當(dāng)然，只要你具有穩(wěn)定的收入來源，貸款也不是什么難事。你要做的就是根據(jù)你的實(shí)際情況，選擇一種適合你的貸款方式或者貸款組合。

目前貸款購房已經(jīng)成為一種流行的消費(fèi)方式。我們?cè)谫J款購房的過程中，必須遵循以下6個(gè)原則。

1.對(duì)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力做綜合評(píng)估，并以此確定購房的首期付款金額和比例。

2.對(duì)家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。這包括收入預(yù)期和未來大額支出的預(yù)期。

3.學(xué)會(huì)計(jì)算自己的還款能力。還款能力的計(jì)算方法是用家庭平均月收入減去家庭平均月支出。在計(jì)算時(shí)要考慮到收入和支出的可能變化。

4.學(xué)會(huì)計(jì)算自己的可貸額度。借款人的可貸款額度可用這樣的公式計(jì)算：可貸款額度=借款人的月還款能力/相應(yīng)貸款年限的每萬元貸款的月還款額×10000元。

5.組合貸款的最優(yōu)組合原則。公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款盡可能少，因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠。

6.首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現(xiàn)金用完而應(yīng)該留有一筆相當(dāng)?shù)馁Y金用于住房裝修和更新家具、家電等室內(nèi)用品。

原則問題不容忽視。此外，貸款購房還應(yīng)精打細(xì)算。

1. 首付越少越合適

每個(gè)人的財(cái)富積累不一樣，對(duì)未來經(jīng)濟(jì)收入的預(yù)期也不一樣，因而每個(gè)人會(huì)選擇自認(rèn)為合理的首期付款額。依據(jù)中央銀行的規(guī)定：購房貸款不超過房價(jià)的80%，就是說購房者必須準(zhǔn)備20%以上的首期付款。購房者最好能申請(qǐng)到70%至80%的抵押貸款，因?yàn)樵谀撤N程度上貸款越多越好，首期越少越好，當(dāng)然這一切都應(yīng)控制在購房者的負(fù)債能力之內(nèi)。首期付款額低，就意味著合同期內(nèi)每一期的付款額高。特別是利息負(fù)擔(dān)會(huì)多一些，但購房者會(huì)有多余的資金用于改善自己的生活品質(zhì)和其他投資。因?yàn)槠渌顿Y的收益有不少項(xiàng)目都高于貸款利率，所以選擇較低的首期付款額為好。

銀行會(huì)不斷推出新的貸款方式，以方便購房者選擇。其中，變更住房借款人簡稱"轉(zhuǎn)按"，延長原借款期限或追加貸款額度簡稱"加按"，變更抵押物簡稱"換按"。如果你在貸款購房以后想把這套房子賣掉，就可以轉(zhuǎn)按。這樣首付越少，轉(zhuǎn)按之后轉(zhuǎn)移的利息負(fù)擔(dān)就越多。另一方面，目前的購房貸款利率在不斷降低，在如此優(yōu)惠的貸款利率條件下能夠申請(qǐng)多少貸款就應(yīng)盡全力申請(qǐng)，只要你不是盲目地追求越大越好的房子，利息的支出并不算太大。如果實(shí)在到最后負(fù)擔(dān)不起，可以進(jìn)行"加按"，沒有什么可擔(dān)心的。

2. 總貸款時(shí)間15年到20年最恰當(dāng)

一個(gè)最基本的常識(shí)是借款期限越長每月還款就越少，但總還款額必然上升。10萬元貸款借10年，每月約需還1062.6元，還款總額約為12751.34元；貸款借20年，每月約需還662.167元，還款總額約為15892.02元。借款年限一般10到20年就足夠了，延長還款期限的目的主要是為了降低每月還款額，但是否期限越長越好呢？專家建議，合理的還款期限應(yīng)該是15到20年。

國家為了改善住房困難家庭的居住條件，在大力開發(fā)商品房的同時(shí)，還建設(shè)了經(jīng)濟(jì)適用住房、平價(jià)房、安居工程等低價(jià)房。這些住房都是為了中低收入群體設(shè)立的，所以一般收入者可以先買平價(jià)房，等以后條件好了再改善住房條件。