兼并之后的海南發(fā)展銀行看似壯大了，股本金已由最初的億元增長(zhǎng)為106億元，實(shí)力大為增強(qiáng)。但同時(shí)也讓海南發(fā)展銀行再次背上了沉重的包袱，因?yàn)檫@些被兼并的信用社除了少數(shù)幾家能夠維持之外，其他的都虧得一塌糊涂，除了一些被套在手里的土地和房產(chǎn)之外可以說(shuō)就是一個(gè)空殼。這完全是讓一個(gè)不滿兩三歲的孩子背負(fù)起數(shù)百斤重的擔(dān)子。

吞下“毒果”后僅僅幾個(gè)月，1998年4月底，由于資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，曾經(jīng)發(fā)生在信用社的風(fēng)波再次上演。

在海南發(fā)展銀行未兼并托管各家信用社之前，各信用社都采取了高息攬儲(chǔ)的方式吸引存款，有的年利率高達(dá)25％。所謂的“高息攬儲(chǔ)”更

像是標(biāo)準(zhǔn)的“龐氏騙局”，只要新騙進(jìn)來(lái)的錢能夠支付前一撥承諾的高額回報(bào)，游戲就可以永無(wú)止境地玩下去。當(dāng)集資規(guī)模越來(lái)越大而資金周

轉(zhuǎn)速度必然慢下來(lái)的時(shí)候，唯一的拯救辦法就是飲鴆止渴，進(jìn)一步提高回報(bào)的承諾。但是，騙來(lái)的錢越多，遲早演化成的支付危機(jī)越嚴(yán)重。這

也直接造成了多數(shù)信用社高進(jìn)低出，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，惡性循環(huán)之下無(wú)法兌付到期存款成了信用社

的通病。經(jīng)濟(jì)急劇惡化的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，讓這個(gè)金融游戲破滅了。

海南發(fā)展銀行兼并信用社后，只保證給付原信用社儲(chǔ)戶本金及合法的利息，許多在原信用社可以收取高額利息的儲(chǔ)戶只能收到7％的利息，

他們不干了，他們將錢存入信用社目的就是為了獲高息，海南發(fā)展銀行的信用度降低了。1998年春節(jié)過(guò)后，海南發(fā)展銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)前出現(xiàn)了

取款人的長(zhǎng)龍，最初是到期的儲(chǔ)戶將存款取走，不在海南發(fā)展銀行續(xù)存。隨后，未到期的儲(chǔ)戶也開始提前取款，現(xiàn)金以每天一兩個(gè)億的速度流

出。

源源不斷的提款使海南發(fā)展銀行捉襟見肘，幾個(gè)月的擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，海南發(fā)展銀行規(guī)定的每次取款數(shù)額越小，取錢所

需等待的時(shí)間與數(shù)額之比成了反比例。所有的網(wǎng)點(diǎn)里都擠滿了激動(dòng)吵鬧的儲(chǔ)戶，尋常銀行里的那種氣派蕩然無(wú)存。1998年6月19日，海南省

委大院里的海南發(fā)展銀行網(wǎng)點(diǎn)的兌付限額已經(jīng)下降到100元。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，央行海南分行曾急調(diào)了34億元資金救助，但對(duì)巨大資金缺

口而言這只是杯水車薪。

為控制局面，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延，1998年6月21日，內(nèi)外交困的海南發(fā)展銀行不得不面對(duì)被關(guān)閉的命運(yùn)，這是新中國(guó)成立以來(lái)第一家被關(guān)閉的銀

行，而全世界銀行清盤的例子也不多。中國(guó)人民銀行當(dāng)日發(fā)出公告，宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；由中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀

行的全部資產(chǎn)負(fù)債；實(shí)施清理清償計(jì)劃，對(duì)于海南發(fā)展銀行的自然人存款即居民儲(chǔ)蓄一律由工行兌付，而法人債權(quán)進(jìn)行登記，將海南發(fā)展銀行

全部資產(chǎn)負(fù)債清算完畢以后按折扣兌付。

同日，《海南日?qǐng)?bào)》和《廣州日?qǐng)?bào)》都在頭版發(fā)表了中國(guó)人民銀行關(guān)閉海南發(fā)展銀行的公告，海南發(fā)展銀行在島內(nèi)的141個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和廣州分

行的各網(wǎng)點(diǎn)歇業(yè)。由于公眾對(duì)中國(guó)工商銀行的信用仍在，兌付開始后并沒(méi)有造成大量擠兌，大部分個(gè)人儲(chǔ)戶只是把存款轉(zhuǎn)存工商銀行，沒(méi)有造

成過(guò)大的社會(huì)震動(dòng)，而在海發(fā)行開戶的很多法人只有認(rèn)倒霉：按照省政府要求，海南多個(gè)機(jī)關(guān)事業(yè)單位都曾將開戶行轉(zhuǎn)到海發(fā)行，結(jié)果很多存

款就此蒸發(fā)無(wú)下文。

海南發(fā)展銀行的關(guān)閉是中國(guó)歷史上第一次銀行關(guān)閉，面對(duì)這樣一個(gè)任務(wù)馬蔚華心里沒(méi)有底，后來(lái)查閱了很多國(guó)際上處理這種活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的

案例才逐漸地樹立信心，在央行總行的支持下主持關(guān)閉了銀行，處理了隨之而來(lái)的各種情況。

覆巢之下無(wú)完卵。海南發(fā)展銀行的清算造成3000多人失業(yè)。在與原海發(fā)行員工對(duì)話時(shí)，惶恐的員工問(wèn)到“銀行都失業(yè)了，將來(lái)怎么辦”，

馬蔚華說(shuō)：“還有好多銀行，可以安排你們到其他銀行去工作?！弊罱K，一般員工按工作一年補(bǔ)一個(gè)月工資的方式予以遣散。

這些被遣散的員工中，年輕的、學(xué)歷高的人大部分都依靠自身能力，逐漸又重新回到了金融系統(tǒng)工作，但也有相當(dāng)一批人由于種種原因再

找不到新的工作，不得不依靠失業(yè)救濟(jì)和親友接濟(jì)度日。遙想當(dāng)年，他們滿懷美好憧憬，通過(guò)苛刻考試，從全國(guó)各地來(lái)到海南，用自己的才華

學(xué)識(shí)給這家“先天不足”的銀行注入活力，并憧憬著海南發(fā)展銀行能夠從一株幼苗成長(zhǎng)為參天大樹……