你是否曾邀請過嗜酒者互誡協(xié)會的成員飲酒？他們回答你的第一句話一定是：“我是一個酒鬼?！边@是一件好事。雖然坦白承認(rèn)自己有酗酒習(xí)慣是一件困難的事情，但這樣做是具有強(qiáng)大的治療作用的。因為它能夠消除內(nèi)心的沖動，阻止烈酒在身體內(nèi)流動。

坦白承認(rèn)自己有財務(wù)病也可視為一種治療手段。它使我們審視自己所作的財務(wù)決策，進(jìn)而尋求財務(wù)建議。

因此，請跟隨我一起重復(fù)：“我有財務(wù)病?！?/p>

你并不顯得孤獨(dú)，因為我們大家都有財務(wù)病。我們花費(fèi)太多、儲蓄太少、缺乏保障、愚蠢地盲目投資、投資沒有多樣化、企圖戰(zhàn)勝市場、賭博、購買彩票、忍不住想購物、堅持做失敗者、最大限度地透支信用卡、沉迷于星巴克、幾乎不花一點時間去思考未來……這部分人中的大多數(shù)最終只能依靠社會保障來生存下去。

或者，我們會走向另一個極端。我們節(jié)省每一個便士、無休止地?fù)?dān)心自己的財務(wù)狀況、過度儲蓄、購買過多的保險、不愿承擔(dān)任何風(fēng)險、像躲瘟疫一樣盡量避免債務(wù)……結(jié)果落得個人死了錢還沒花完的下場。在這種情形下，我們浪費(fèi)的是青春，而不是金錢。

無論哪種情形，我們都把事情搞砸了。根本原因在于，我們每個人都有兩種角色在腦海里斗爭著：一個是現(xiàn)在的我，一個是將來的我。將來的我經(jīng)常會提醒現(xiàn)在的我謹(jǐn)慎行事和為將來擔(dān)憂；而現(xiàn)在的我則經(jīng)常告訴將來的我生命苦短，現(xiàn)在是派對時間，未來自有安排。有時現(xiàn)在的我獲勝，有時則是將來的我獲勝。

這種爭斗會一直持續(xù)下去。我們應(yīng)該購買Krispy Kreme①的甜甜圈嗎？我們應(yīng)該今晚出去吃飯嗎？（萬事達(dá)信用卡隨時準(zhǔn)備帶給我們一次“無須花錢”的體驗。）我們應(yīng)該將手機(jī)升級嗎？我們能夠買得起一輛新車嗎？我們是否為孩子讀書存夠了錢呢？難道去歐洲旅行不是很有趣嗎？我們應(yīng)該為401（k）計劃繳更多的錢嗎？即使個人理財雜志對這些問題的回答也是前后矛盾的。美國的Kiplinger’s、Money和Smartmoney②的封面都在提醒我們注意儲蓄，但里面的文章卻告訴我們應(yīng)該消費(fèi)。

更為糟糕的是，商業(yè)公司將他們的商品同時拋向現(xiàn)在的我和將來的我。銷售人員竭盡全力地推銷商品，買這買那，在這兒儲蓄，選擇我們的保險，及時投資，搶占先機(jī)，爭取利潤。

相互競爭的廣告引誘我們同時偏向于現(xiàn)在享受和未來享受。無論是現(xiàn)在的我還是將來的我誰經(jīng)常獲勝，當(dāng)我們開始拿財務(wù)健康來玩極端的游戲時，真正的麻煩也開始了。

即使我們當(dāng)中一些人能夠?qū)F(xiàn)在的花費(fèi)和將來的花費(fèi)區(qū)分開來，也是有財務(wù)病的。財務(wù)健康不像好基因一樣是上天恩賜的。它要求我們持續(xù)地作出正確的消費(fèi)、儲蓄和投資決策，而不是一次、兩次。能夠做到這樣是難以置信的。有時我們認(rèn)為自己在采取正確的財務(wù)行為，但事實卻往往相反。有時我們等待時間過長，沒有采取行動，以致錯過了黃金機(jī)會。

聽起來是不是絕望至極？不是。請跟隨我們。我們將用簡單的術(shù)語告訴你需要怎樣做來改進(jìn)現(xiàn)在和未來的生活，向你解釋如何根據(jù)消費(fèi)平滑作出決策以提升你的生活水平。

消費(fèi)平滑意味著能夠消費(fèi)到最后一刻。具體來說，它指隨著時間的推移和年齡的增長，無論你經(jīng)歷好光景或是壞光景，都能夠維持你的家庭生活水平不變。很顯然，你能夠消費(fèi)的僅僅是你能夠支付得起的東西。而你能夠支付的東西則取決于你的收入、資產(chǎn)、退休金、社會保障福利、稅收及其他的經(jīng)濟(jì)資源，無論是正還是負(fù)。

企圖超出自己的經(jīng)濟(jì)資源來消費(fèi)將會招致麻煩：首先淪為欠債者，然后信用等級變差，最終破產(chǎn)。但是，消費(fèi)過低也同樣存在問題。為什么辛辛苦苦工作一輩子，直到死那一天都不能花費(fèi)掉自己生前所賺的呢？

沒有人想要今天揮霍明天挨餓，或者今天挨餓明天揮霍。事實上，我們中的大多數(shù)都在尋找一條平滑的消費(fèi)軌跡，希望在整個生命期間內(nèi)維持穩(wěn)定的生活水平。在一定的資源限制和風(fēng)險容忍度的情形下，我們希望能夠生活得最好最安全。如何實現(xiàn)這個目標(biāo)就是要找到一條真正通往財務(wù)健康的路徑。但僅僅依靠你的腦袋來實現(xiàn)這個目標(biāo)并不容易，即便對經(jīng)濟(jì)學(xué)家來說也是如此。