經(jīng)濟(jì)學(xué)的3條法則

這本書可能會改變你的生活。如果你遵循書里的簡單規(guī)定——一些令人驚訝的真正有效的財務(wù)規(guī)劃準(zhǔn)則——你將會過上輕松幸福的生活，獲得更高和更穩(wěn)定的生活水平與更好的生活方式。

對于一本薄薄的書而言，這是很高的要求。我們不會提供給你什么快速解決方案或捷徑。這不是一周減肥的神奇藥物，也不是能讓你安度余生的6種共同基金。相反，我們將會提供一劑“良方”——以經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)的個人財務(wù)健康的3條法則：

●最大化你的消費(fèi)能力

●平滑你的生活水平

●為你的喜好定價

經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)展和改進(jìn)財務(wù)規(guī)劃的方法已經(jīng)超過了一個世紀(jì)，但是很少有人明白這些方法，因?yàn)樵谝郧皬挠嬎憬嵌瓤?，?zhí)行精確的方法是不可能的。但是時代變了，今天個人電腦能夠在很短的時間內(nèi)完成過去大型機(jī)需要花費(fèi)幾周才能完成的計算，在這些新工具的幫助下，經(jīng)濟(jì)學(xué)家最終能夠完成從描述財務(wù)問題到提出解決方案的工作。尤其特別的一點(diǎn)是，他們能夠找出更高、更平滑和回報更多的消費(fèi)路徑，在幫助人們改善其財務(wù)狀況的同時，提高個人生活水平。

“更高、更平滑、更多回報的消費(fèi)”，聽起來的確不錯。有什么圈套嗎？答案是沒有。

最大化你的消費(fèi)能力并不意味著你要每天加班，工作到筋疲力盡，而是說在你付出同等努力的前提下，通過一系列的決定——關(guān)于教育、工作、居住地、住房、抵押貸款、退休金賬戶、保險、投資組合、稅收、社會保障，等等——帶給你更多的錢，甚至是一大筆錢。

你是否愿意在62歲時退休，享受較低的退休待遇，還是更晚一點(diǎn)退休，享受更高的退休待遇？對這個問題作出一個正確的選擇，并不會比作出一個錯誤的選擇花費(fèi)更多的時間或努力，但是對你生活水平的影響卻非常大。在工作、申請抵押貸款等方面，你也會面臨這些選擇。

平滑你的生活水平意味著將你的消費(fèi)能力隨時間均勻地分布，因此你從來不需要擔(dān)心錢不夠花。這并不意味著為了將來吃飽而現(xiàn)在挨餓，反之亦然。經(jīng)濟(jì)學(xué)家將這種行為稱做“消費(fèi)平滑”。這是基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的“收益遞減”法則，即好東西不宜過多。6歲的小孩子都知道這個道理，假如在他們面前放一盤紙托蛋糕，第一塊他們會狼吞虎咽，第二塊他們會大口吞下，第三塊他們會勉強(qiáng)下咽，然后將剩下的儲存起來供明天享用。在作出這個消費(fèi)/儲蓄決定的過程中，6歲的小孩子平滑了他們的消費(fèi)。他們試圖平衡當(dāng)時機(jī)好的時候（爸爸去購物）從今天的消費(fèi)中獲得的愉悅，與當(dāng)時機(jī)不好的時候（媽媽將會去購物）從明天的消費(fèi)中獲得的樂趣。

平滑你的消費(fèi)也意味著維持你的生活水平，確保它在好光景和壞光景時都保持相對穩(wěn)定。對于6歲的小孩子來說，維持生活水平意味著向媽媽隱瞞剩下的紙托蛋糕。對于我們成年人來說，它意味著在收入、醫(yī)療、稅收、政府福利和通貨膨脹出現(xiàn)不利變化時能夠維持我們的生活水平，同時確定風(fēng)險投資值得一搏。

為喜好定價并不是說為了金錢而出售你喜歡的東西。它是說根據(jù)你的生活水平來衡量做自己真正喜歡做的事情的代價。這些事情包括：從事一份很棒但工資很低的工作、提前退休、生兒育女、購買假期住所、離婚、報名參加阿拉斯加旅游、搬到亞利桑那州、為慈善活動捐款，等等。

為你的喜好定價是使你的消費(fèi)能力發(fā)揮最大作用的關(guān)鍵所在。想象一下，如果你不得不在一個沒有標(biāo)價的市場上購買一周的食物，最終結(jié)果肯定是你花了很多錢在你以為便宜但實(shí)際卻很貴的東西上，或花了太少錢在你以為很貴實(shí)際卻很便宜的東西上。你的這種消費(fèi)情況就是盲目消費(fèi)，沒有把錢花在自己喜歡的東西上。

最大化你的消費(fèi)能力、平滑你的生活水平、為喜好定價，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的3條法則。盡管經(jīng)濟(jì)學(xué)的術(shù)語你可能有點(diǎn)陌生，但它們的基本原理你卻在默然遵守，在大多數(shù)時候我們都在遵循這些法則。請思考以下幾個問題：

●為401（k）計劃①供款合算嗎？

●這種抵押貸款是最劃算的嗎？

●我應(yīng)該重回學(xué)校進(jìn)修嗎？

●我是否應(yīng)該將個人退休賬戶（IRA）轉(zhuǎn)換為羅斯個人退休賬戶②

（Roth IRA）?

●我是否為維持我的生活水平而存夠了錢？

●如果我死了，我的孩子將會遭受財務(wù)危機(jī)嗎？

●到我這個年齡再持有股票還有意義嗎？

●我能買得起游艇嗎？

●工作到65歲值得嗎？

●我能夠搬到市區(qū)里生活嗎？

●退休后消費(fèi)支出的安全比率是多少？