北京天則經(jīng)濟(jì)研究所茅于軾

經(jīng)濟(jì)學(xué)研究財(cái)富如何能最高效地被生產(chǎn)出來(lái)，使全社會(huì)變得更富有。這個(gè)問(wèn)題的答案其實(shí)也很簡(jiǎn)單，就是在人權(quán)得到保護(hù)的條件下，自由交換能夠最有效地生產(chǎn)財(cái)富。這個(gè)答案不但有理論上的充分證明，而且也有實(shí)踐上的經(jīng)驗(yàn)來(lái)佐證。世界上最富有的國(guó)家無(wú)一不是人權(quán)得到保障而且實(shí)行自由交換的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。中國(guó)的改革就是最近的一個(gè)成功的例子。

在人權(quán)得到保障的條件下，自由交換能夠改善資源的配置，增加財(cái)富的產(chǎn)出；但是這樣的環(huán)境只是提供了改善資源配置的條件，至于能不能真正創(chuàng)造財(cái)富，還要看當(dāng)事人是否發(fā)現(xiàn)和利用好了這些創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)和是否具備創(chuàng)造財(cái)富的能力。所以，光有經(jīng)濟(jì)學(xué)并不能完全解決問(wèn)題。怎樣培養(yǎng)普通百姓去發(fā)現(xiàn)改善資源配置的機(jī)會(huì)，還有待做進(jìn)一步的工作；而這部分工作大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家往往是不屑一顧的，以為只要有了一個(gè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的良好環(huán)境，其余的事百姓會(huì)自動(dòng)去解決。因此，百姓如何致富的這門學(xué)問(wèn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)中排不上隊(duì)，實(shí)際上幾乎還是空白?，F(xiàn)在段紹譯先生連著出了兩本書(shū)，第一本《普通百姓致富之路》，第二本《誰(shuí)是下一個(gè)有錢人》，都討論了個(gè)人如何致富的問(wèn)題。它不但補(bǔ)充了經(jīng)濟(jì)學(xué)沒(méi)有照顧到的空缺，而且踏踏實(shí)實(shí)地幫助普通中國(guó)人致富。許多人看過(guò)他的書(shū)或參加了他的游學(xué)班后確實(shí)致富了或改善了自己的經(jīng)濟(jì)狀況。

致富的道路很多，段紹譯在他的書(shū)中也介紹了許多不同的方法；但是它們都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是改善資源配置的效率。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們常說(shuō)，經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究資源配置的。在這本書(shū)中我們可以看到大量改善資源配置效率的例子。一個(gè)國(guó)家是如何致富的？我們說(shuō)是資源配置得到了改善；至于到底是如何改善的，看看這本書(shū)答案就有了。國(guó)家的興旺并不是一句空洞的話，而是由許許多多具體的事情表現(xiàn)出來(lái)的。沒(méi)有每個(gè)百姓的努力，國(guó)家的興旺其實(shí)是空的，對(duì)于這一點(diǎn)，經(jīng)歷過(guò)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的人都有親身的體會(huì)；那時(shí)候國(guó)家的利益喊得震天響，可是百姓窮得連飯都吃不上；現(xiàn)在國(guó)家的利益說(shuō)得少了，個(gè)人的利益得到了承認(rèn)，結(jié)果是國(guó)家和百姓都變富了?？梢?jiàn)個(gè)人致富有多么重要！

改善資源配置的效率，大概沒(méi)有人會(huì)反對(duì)，可是在具體事件上不見(jiàn)得就沒(méi)有爭(zhēng)論。比如，在民間借貸的利率上就有巨大的爭(zhēng)議。資金應(yīng)該配置到效益最高的項(xiàng)目上，也就是能夠支付最高利息的項(xiàng)目上。這和拍賣一樣，商品應(yīng)該賣給出價(jià)最高的人，誰(shuí)也沒(méi)有說(shuō)商品應(yīng)該賣給出價(jià)低的人?？墒敲耖g借貸的利率高低卻引起了巨大的爭(zhēng)議，認(rèn)為高利貸不道德，高利貸是剝削。這種觀點(diǎn)從莎士比亞時(shí)代或更早就有了。莎翁的名著《威尼斯商人》就是說(shuō)高利貸如何害人的。

我們經(jīng)濟(jì)學(xué)家也不贊成高利貸，但是我們對(duì)待高利貸不是簡(jiǎn)單地禁止，而是增加資金的供應(yīng)，讓利率因供求關(guān)系的改變而自動(dòng)降下來(lái)。高利貸之所以發(fā)生，是因?yàn)橘Y金的供應(yīng)不足而需求特旺，在對(duì)資金的競(jìng)爭(zhēng)中利率就上升了。如果有大量的資金投放到借貸市場(chǎng)，那么利率必定會(huì)自動(dòng)下降?？上У氖牵覀儙浊陙?lái)都用錯(cuò)誤的態(tài)度對(duì)待高利貸，使得民間借貸的利率一直保持在高位。因?yàn)榇蠹叶挤磳?duì)高利貸，這個(gè)民間借貸市場(chǎng)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里不得不轉(zhuǎn)入地下，得不到法律的保護(hù)，使借貸的風(fēng)險(xiǎn)加大，成本升高，于是利率更下不來(lái)。所以轉(zhuǎn)變對(duì)待高利貸的態(tài)度，承認(rèn)它的合法性，這是降低高利貸利率的首要措施。

近年來(lái)發(fā)生的一件重大事件就是世界銀行對(duì)扶貧小額貸款的研究，首次肯定了高利率的必要性。這是人類歷史上的一個(gè)空前壯舉，打破了幾千年來(lái)的習(xí)慣看法。雖然真正的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都會(huì)贊成利率隨市場(chǎng)浮動(dòng)，也就是對(duì)高利貸不應(yīng)干預(yù)，但是經(jīng)濟(jì)學(xué)家的建議通常不被權(quán)威方面采納，政府不愿意承認(rèn)高利貸的合法性?，F(xiàn)在世界銀行這個(gè)權(quán)威組織發(fā)出了強(qiáng)有力的聲音——高利貸有利于窮人，由此各國(guó)政府開(kāi)始改變對(duì)高利貸的態(tài)度。我國(guó)政府對(duì)高利貸也放松了管制，規(guī)定不高于國(guó)有銀行正常貸款利率四倍的民間借貸是受法律保護(hù)的，只是說(shuō)高于國(guó)有銀行正常貸款利率四倍以上的利息不受法律保護(hù)，但也沒(méi)有法律規(guī)定高于國(guó)有銀行正常貸款利率四倍以上的民間借貸為非法。

其實(shí)，太高的利率的確不好，但是解決的辦法不是加以禁止，而是鼓勵(lì)更多的資金進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，資金供應(yīng)不斷增加時(shí)利率自然會(huì)降下來(lái)。如果還是禁止，使更多想進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)的資金進(jìn)不去，那利率還是降不下來(lái)，所以世界銀行不給扶貧小額貸款設(shè)置任何利率的限制。從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，進(jìn)入農(nóng)村的小額貸款資金仍然非常有限，所以利率所降有限。因?yàn)檗r(nóng)村小額貸款成本很高，雖然有高利率但并沒(méi)有高利潤(rùn)，所以還是不能吸引足夠的資金進(jìn)入。再說(shuō)，同樣的錢因?yàn)榻栀J的條件不同，利率應(yīng)該有差別。利率是資金的價(jià)格，何況資金還有不同的質(zhì)量。不要抵押，不要擔(dān)保，沒(méi)有附加成本（如請(qǐng)客送禮），能夠很快拿到的錢，這是屬于高質(zhì)量的資金，利率當(dāng)然可以高一點(diǎn)。一般人不知道資金還有質(zhì)量的區(qū)別，只知道高利息不好，不知道優(yōu)質(zhì)資金就應(yīng)該高價(jià)。

本書(shū)作者在改善資源配置，特別是在民間借貸、投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)方面積累了許多豐富的經(jīng)驗(yàn)。他不但在理論上講究資源配置的效率，而且在實(shí)踐上做出了成績(jī)，還把他的經(jīng)驗(yàn)無(wú)保留地傳授給別人，這是非常難能可貴的。這本書(shū)就是他在改善資源配置方面的一個(gè)總結(jié)。

最后，我認(rèn)為人生的意義是享受人生，并幫助別人享受人生，這是我的信仰。賺錢要服從于快樂(lè)，不增加自己和別人快樂(lè)的錢不值得去賺。賺錢并不是目的，目的在于快樂(lè)。當(dāng)然賺錢有助于快樂(lè)，所以我們提倡賺錢。但是并不是每一筆錢都能帶來(lái)快樂(lè)，所以要特別注意。追求快樂(lè)是自己的目標(biāo)，但是要知道別人也在追求快樂(lè)，所以在自己得到快樂(lè)的同時(shí)也要讓別人得到快樂(lè)，最忌諱的是用使別人痛苦的辦法追求自己的快樂(lè)。讓別人快樂(lè)和讓自己快樂(lè)，要放在同樣的位置上，這是一個(gè)人道德的標(biāo)志，也是人生的目標(biāo)。不僅僅在對(duì)待錢的方面應(yīng)該如此，在人與人之間的交往方面也應(yīng)如此。要尊重別人，讓別人在和自己的交往中感到愉快，我愿意和本書(shū)作者及廣大讀者共勉之。

2010年9月9日