另一個有必要提出的重要金融啟示錄是關(guān)于養(yǎng)老金和退休金的。簡單來說，有保障的退休金是一個即將消失的事實。養(yǎng)老金擔保公司（PBGC）是政府養(yǎng)老基金背后的保險機構(gòu)。該公司于2009年4月宣布，由于股票市場的崩潰，公共養(yǎng)老金出現(xiàn)了數(shù)千億美元的資金缺口。這也就意味著州政府必須要提高稅收來確保政府工作人員能夠安然退休。換句話說，州政府正身處困境，因為它們承諾了自己無法負擔的福利。這就進一步驗證了一點，傳統(tǒng)的養(yǎng)老金觀念已經(jīng)不復存在，而且也難以復活。

2002年，我在《富爸爸如何應對不可知的未來》一書中寫了關(guān)于養(yǎng)老金危機的內(nèi)容，預言史上即將到來的最大的股市崩盤。盡管現(xiàn)在市場上已經(jīng)出現(xiàn)了如此大的浩劫，但我認為大崩潰還沒有完全到來。我預言的大崩潰是由401（K）退休計劃的漏洞造成的。401（K）退休計劃是國會在1974年通過的，目的是穩(wěn)定正在衰亡的養(yǎng)老金系統(tǒng)。當那一本書出版時，股票市場正在不斷地左右搖擺，至少在數(shù)字上是這樣的。毫無疑問，那時權(quán)力部門認為股票市場和共同基金能夠為許多美國人解決退休問題?？上攵A爾街媒體自然也認為那本書一文不值。

但是如今，我們看到股票市場經(jīng)常出現(xiàn)比歷史最高點低50%的狀況。正如我說過的那樣，如果不久的將來進一步下跌，我也不會驚奇。我相信市場會在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進一步崩潰，因為401（K）計劃像催化劑一樣，將嬰兒潮這一代人的退休養(yǎng)老金推入股票市場，而嬰兒潮一代是美國歷史上人數(shù)最龐大的一代人，這一代人的退休養(yǎng)老金帶來了對股票和共同基金的無限需求。隨著嬰兒潮一代人逐漸退休，他們即將支取這些錢來生活，這意味著他們將出售而不是購買股票。當出售股票的人超過購買股票的人時，股票市場就會下跌。那些年紀在45歲以下，并且參與了同股票市場相關(guān)的退休計劃的人遇到麻煩了。許多人相信自己是安全的，因為他們相信股票市場的行情會恢復。但實際上不會，到2012～2016年，當嬰兒潮一代人真正退休時，股票市場會繼續(xù)下跌。那時，無論是年輕人還是老年人，舒適退休都會成為不切實際的神話。

古老歷史的重現(xiàn)

最后，關(guān)于歷史我還要講一點。美國的開國元勛們都反對建立美聯(lián)儲這樣的中央銀行。喬治·華盛頓經(jīng)歷過政府制造貨幣帶來的痛苦。當時，他必須要用“美國軍人”（continental）這種紙幣來支付自己的部隊開支，這種貨幣最終回到了自己真實的價值--零。托馬斯·杰斐遜也非常反對創(chuàng)建中央銀行。然而，今天的中央銀行控制了金融王國，我們賦予了它為我們解決金融危機的能力，而這個危機恰恰是由它參與創(chuàng)造的。

簡單來說，中央銀行能夠無中生有地創(chuàng)造貨幣，并向我們收取利息。這個利息是通過稅收、通貨膨脹，以及今天的通貨緊縮從我們手中取走的，最終導致失業(yè)和我們房屋的貶值。美聯(lián)儲的政策并不抽象。它們是以或公開或隱蔽的有力措施決定著人們的財務福利。

任何購買了房產(chǎn)的人都知道，第一年向銀行償還的錢主要是用于支付利息的，只有很少一部分錢是用來支付本金的。銀行得到了并不屬于它，而是通過無中生有地創(chuàng)造貨幣所產(chǎn)生的利息。本書第5章是很重要的一章，它討論了部分準備金制度。比如，銀行系統(tǒng)是如何用你儲蓄的1美元向外借出12美元的。銀行通過部分準備金系統(tǒng)無中生有地創(chuàng)造貨幣，然后通過讓我們的美元貶值來掠奪我們的財富。今天，全球的中央銀行正在印刷數(shù)萬億的美元，這些錢將通過債務、稅收和通貨膨脹的形式最終由我們埋單。

政府贊助的現(xiàn)金掠奪

當美聯(lián)儲于1913年創(chuàng)建時，美國的銀行和美國財政部之間達成了一項交易--這是一項由政府支持的現(xiàn)金搶掠。如果對歷史和貨幣沒有全面了解，真正的財商教育就不可能實現(xiàn)。用孩子也能理解的話來說，中央銀行操作手冊的內(nèi)容就是，“找工作、存錢、買房子，用多樣化的投資組合進行長期投資，包括股票、債券、共同基金”。這是超級富豪們所宣傳的成功秘訣。