消費(fèi)者在進(jìn)行貸款消費(fèi)之前，應(yīng)當(dāng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行理性的判斷。
　　
　　首先，要考慮自己的消費(fèi)目的是出于消費(fèi)本身，還是出于投資的需求。如果是基于消費(fèi)的目的，那么最重要的是選擇適合自己的商品。比如，購(gòu)買筆記本電腦時(shí)，市場(chǎng)上中檔配置的產(chǎn)品就已經(jīng)足夠滿足使用需求，其價(jià)格下調(diào)空間也相對(duì)有限，這類產(chǎn)品是合適之選。在購(gòu)房時(shí)，對(duì)于三口之家來(lái)說(shuō)，一個(gè)正常的三居室就足夠使用。此時(shí)即使手上有足夠的資金可以承擔(dān)更高的首付款，也沒(méi)有必要超出自己的支付能力，并寄希望于未來(lái)不確定的收益，而購(gòu)買四室、五室的超大面積住宅。如果是基于投資的目的購(gòu)房，則是完全不同的思路。因?yàn)榇隧?xiàng)投資即意味著想要獲得買賣差價(jià)或者是租金收入，此時(shí)要考慮的就是房產(chǎn)的增值空間，以及房屋租售比等因素。關(guān)于房地產(chǎn)投資的思路，筆者將會(huì)在后面的章節(jié)進(jìn)行詳細(xì)闡述。
　　
　　其次，要考慮到自己對(duì)貸款的償還能力。如果貸款額度較高，則需要在完全償還之前，始終定期支付較高的還款額。這對(duì)于收入并不穩(wěn)定，或者支出存在不確定因素的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，存在較大的壓力。比如剛剛結(jié)婚的年輕夫妻，收入尚不穩(wěn)定，將來(lái)還要撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人，若此時(shí)貿(mào)然買入自己收入勉強(qiáng)能承擔(dān)月供的房產(chǎn)，則有可能存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，選擇月供壓力小的房產(chǎn)，并且在支付首付款之后，手中仍留有一部分可支配的資金以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需和各種風(fēng)險(xiǎn)，不失為明智之舉。
　　
　　第三，要考慮到償還周期。償還周期越長(zhǎng)，存在的不確定因素就越多；周期越短，則短期要承受的還款壓力就越大。所以，消費(fèi)者應(yīng)盡可能周詳?shù)乜紤]。如果商品的價(jià)格較高，那么在考慮這個(gè)問(wèn)題時(shí)，還應(yīng)顧及自己目前剩余的適合工作的年數(shù)，以及未來(lái)工作收入的穩(wěn)定性。這樣才能避免因當(dāng)前的沖動(dòng)消費(fèi)而給今后的生活帶來(lái)過(guò)大的壓力。
　　
　　比如，一個(gè)家庭需要購(gòu)買住房，就要根據(jù)家庭的收入情況、家庭收入的穩(wěn)定性以及主要收入來(lái)源者的年齡來(lái)進(jìn)行綜合考量。一般來(lái)說(shuō)，每月的還款額度不高于家庭收入的1/4，是比較理想的狀態(tài)。購(gòu)房者盡量不要使還款額度超出家庭總收入的一半，否則一旦出現(xiàn)利率上調(diào)或者收入不穩(wěn)定的情況，就會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生較大的影響。同時(shí)，最好能在主要還款人年富力強(qiáng)、事業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的時(shí)候還清貸款，否則，還款壓力就會(huì)比較大。
　　
　　基于對(duì)以上因素的分析，消費(fèi)者應(yīng)理性地作出是否進(jìn)行貸款消費(fèi)、如何進(jìn)行貸款消費(fèi)的決策。同時(shí)，還應(yīng)更多地關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，并學(xué)習(xí)一些基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，以幫助自己作出更準(zhǔn)確的判斷，避免因財(cái)富變成“負(fù)資產(chǎn)”而給自己帶來(lái)困擾。