另外，你若將1萬元存入銀行，那么銀行可以用來貸款的資金就會增加，理論上存款利率就可以適當(dāng)?shù)叵蛳抡{(diào)整。因為宏觀貨幣政策需要保持市場的流動性，存款過多時，需要刺激百姓減少存款用于投資或消費。同時，從銀行的經(jīng)營角度來看，它不會讓資金閑置而單方面支付存款利息，所以會以相對較低，但有利潤的利率把存款貸出去。貸款利率下調(diào)的同時，往往存款利率也會相應(yīng)下調(diào)。
　　
　　也就是說，你的存款起到了使利率下調(diào)的作用。其他人如果直接貸款進行消費，那么就可以用相對較少的資金，優(yōu)先購買產(chǎn)品。而你把一部分資金存入銀行，最終目的也是在某一個時間購買一定量的產(chǎn)品。事實上，社會產(chǎn)品之間雖然可能會轉(zhuǎn)化，但總和是一定的，既不會憑空產(chǎn)生，也不會憑空減少。當(dāng)其他人用更少的資金買到了，就意味著將來在你需要購買時，社會產(chǎn)品數(shù)量減少了，你就需要支付更多的資金。
　　
　　如果你的存款被企業(yè)用較低的成本貸來進行生產(chǎn)規(guī)模擴張，那么企業(yè)由于貸款的成本較低，則會傾向于更大規(guī)模地使用貸款，勢必會造成生產(chǎn)資料價格和勞動力價格的上漲，最終，產(chǎn)品的價格也會上漲。那么，你在將來的某個時間購買這部分產(chǎn)品的時候，也會承擔(dān)較高的價格。
　　
　　如果你的存款被以較低的成本貸出，并用在進行資產(chǎn)價格的炒作上，比如炒作房地產(chǎn)、炒作大宗商品或股票，甚至其他的生活用品，那么你同樣會蒙受較大的損失。
　　
　　我們把上述過程與事例結(jié)合起來進行描述，讓它看起來更具體一些，這樣就可以清楚地反映是誰動了你的錢袋--
　　
　　假設(shè)我們所生活的社會是一個村子，村子里有一個企業(yè)，企業(yè)成員包括一個企業(yè)主和4個工人，你是其中一個工人，每個工人的工資是相同的。假如，你把生活必需開支以外的錢全部存到了銀行，而另外3個工人的工資收入則完全不存入銀行。其中A用所有的工資消費，除此之外，他還向銀行貸款消費，B則用所有工資以及銀行貸款買房子，C則喜歡用所有工資和銀行貸款買股票。
　　
　　每年，你把所有的收入100元存入銀行，假設(shè)初始的存款利率是1%，同期的貸款利率是2%，隨著錢不斷地存入銀行，銀行的存款利率下降為05%，貸款利率下降為1%。而A貸款20元用來消費，B貸款20元買房子，C貸款20元買股票，企業(yè)主則貸款另外40元用來生產(chǎn)消費品。
　　
　　企業(yè)的產(chǎn)量非常穩(wěn)定，同時每個人的工資也不發(fā)生變化，你每年固定在銀行賬戶里面存入等量的錢，同時其他4個人也用固定較低的貸款利率貸出固定數(shù)量的貸款。所以，物價一直相對穩(wěn)定且較低，企業(yè)的利潤相對穩(wěn)定，股票價格每年以10%的速度上漲。
　　
　　消費品燒鵝的產(chǎn)量是固定的每年兩只，每只30元，兩只都被A購買；房子的供給量是每年一套，價格是120元，每年都被B購買；股票則除了企業(yè)主持有的部分以外，每年都有一部分流通的股票被C購買。
　　
　　終于有一天，你需要買兩只燒鵝，燒鵝的產(chǎn)量是每年兩只，都被A購買?，F(xiàn)在你要買兩只燒鵝，那么A也需要兩只燒鵝，那么燒鵝的價格一定會提升，價格高到一定程度時，最可能的結(jié)果就是你和A分別用比較高的價格，各買一只。而你支付的成本，遠比A原來購買時高得多。同理，你如果準(zhǔn)備購買房子，B也仍然要買房子。B需要買房，但不是一定要買到，而你由于沒有房子，所以一定要買到。那么最可能的是，在你和B對房子的競爭中，你以更高的價格買到了房子，同時，B原來購買的房子全部增值。而C的股票由于燒鵝和房子價格的上漲，企業(yè)業(yè)績得到提升，漲幅達到了20%。
　　
　　由此可見，你雖然通過在銀行中存款獲得了微薄的利息，但與此同時，其他人利用低成本貸款使自己的財富實現(xiàn)的增值遠遠高于你獲得的利息。在你進行消費的時候，你所承擔(dān)的成本遠遠高于你的利息收入，也高于其他較早進行消費的人。同時，其他人的資產(chǎn)通過你的消費行為得到了進一步的升值。
　　
　　正如此前所說，社會產(chǎn)品總量在一定時間內(nèi)是穩(wěn)定的，以貨幣來衡量的資產(chǎn)的價值，事實上只是對社會產(chǎn)品購買力的重新分配。也就是說，如果B和C將他們的資產(chǎn)兌現(xiàn)成現(xiàn)金，他們的所得遠遠高于你存在銀行中的存款和利息收入的總額。同時，在使用這部分現(xiàn)金購買社會產(chǎn)品的時候，以貨幣計價的社會產(chǎn)品會出現(xiàn)價格上漲，由于你的資產(chǎn)增值的幅度較小，所能購買到的數(shù)量就會遠遠少于B和C，甚至少于你在此前不將現(xiàn)金存入銀行，而直接購買社會產(chǎn)品所能夠購買到的數(shù)量。也就是說，由于將可支配收入以高比例儲蓄起來，你遭受了虧損。
　　
　　當(dāng)然，這個例子中沒有考慮B、C賣出房子或股票兌現(xiàn)有可能使市場的供給增加，從而使相應(yīng)的價格出現(xiàn)回落這個因素。但事實上，由于每個人事實上代表的是一個群體，即使資產(chǎn)價格在上漲之后出現(xiàn)回調(diào)，只要需求沒有出現(xiàn)根本性的衰退，價格的下降幅度就不會超過此前的上漲幅度。
　　
　　我們可以從這個例子中看出，如果相當(dāng)數(shù)量的居民將過大比例的可支配收入存入銀行，就等于為其他人提供了以低成本消費社會產(chǎn)品和以低成本炒作資產(chǎn)升值的機會，而將承擔(dān)通貨膨脹的風(fēng)險留給了自己。因此筆者認(rèn)為，為了改善生活品質(zhì)以及抵御不確定因素所造成的風(fēng)險，留出部分可支配收入不用于消費是正確的。正如上述虛擬的例子中，A只是一味地消費，而買房子、投資股票對于他來說，是無法實現(xiàn)的。但如果將全部或大部分可支配收入存入銀行，也是不可取的。
　　
　　目前，市場中的投資理財途徑較為豐富，除了實體投資以外，還存在股票、期貨、外匯、貴金屬、基金、保險等多個途徑。讀者朋友可以根據(jù)自己的收入情況、家庭結(jié)構(gòu)以及對未來的規(guī)劃，在風(fēng)險性、收益性和流動性等方面進行比較，選擇相對適合的一種或幾種投資品種，進行資產(chǎn)的配置。針對市場中部分投資途徑的介紹，筆者將在本書第三章中進行詳細解釋。當(dāng)然，雖然現(xiàn)金或銀行存款理論上的收益率是最低的，但相對而言，其流動性是最強的。也就是說，只有它可以隨時進入流通領(lǐng)域，所以，我們應(yīng)該預(yù)留出一部分資金，作為平時應(yīng)急所需。同時，在進行儲蓄時，也應(yīng)該根據(jù)實際情況，在不同的存款方式之間進行選擇，在兼顧便捷性的同時，盡可能地增加利息收入，最大程度地避免隱性虧損冠軍對財富的侵蝕。