理財關(guān)鍵詞：儲蓄

理財關(guān)鍵點：保留適當儲蓄后再尋求收益率大的投資理財產(chǎn)品

王阿姨是一個思想很保守、很謹慎的人，前些年，經(jīng)濟過熱，炒股盛行，王阿姨周圍的很多人都多多少少拿出些錢購買了股票，加入到了炒股大軍中，然而王阿姨對此絲毫不感興趣，她說："投資啥也比不上把錢存到銀行保險。"于是，在別人炒股炒得熱火朝天的時候，王阿姨卻將自己辛辛苦苦積攢了一輩子的20萬元全部存到了銀行。

5年的時間里，股市一路走高，年收益率始終保持在10%以上。如此高的收益率吸引了越來越多的人投身股市，并靠著炒股從中賺取了豐厚的利潤。而王阿姨在銀行存的那20萬本金按照當時銀行36%的年利率如今卻僅僅收益了4萬元。從20萬變成24萬多，雖然穩(wěn)妥，但是相對于股市收益率來說還是少了很多。5年后，王阿姨依然守著那24萬元的儲蓄過著同樣的生活。

又過了5年，金融危機的爆發(fā)讓瀕臨崩盤的股市雪上加霜，在這種情況下，很多人的錢都被"套牢"，生活越來越顯得舉步維艱。那些曾經(jīng)靠著炒股發(fā)家致富的人幾乎又是在一夜之間變得一貧如洗了，很多人還因此背上了沉重的債務……而王阿姨的24萬元儲蓄在銀行里非但沒有受到丁點兒的損失，還繼續(xù)以30%的年利率穩(wěn)健升值，5年后，王阿姨手頭的積蓄已經(jīng)有了30多萬元。

從這個故事中，大家一眼就能看出儲蓄的優(yōu)缺點來。一方面，儲蓄的安全性高，風險很小，因此儲戶不會因為銀行經(jīng)營問題而蒙受損失，更不會因為金融危機等外部經(jīng)濟狀況變動而取不出錢來；另一方面，儲蓄的收益率低，升值緩慢，當經(jīng)濟過熱或者市場形勢一片大好時，儲蓄收益是絕不能與股票、債券等收益率高的投資產(chǎn)品相媲美的，因此，常常會讓儲戶有一種"錯失良機"的感覺。那么，我們應該怎樣看待儲蓄呢？儲蓄存款到底應該怎樣分配才最合適呢？

一般而言，一個家庭的儲蓄存款額應該占這個家庭總收入的25%到30%，這樣分配的儲蓄存款才能起到規(guī)避金融風險、為家庭儲備應急財產(chǎn)的作用。另外，我們一定要明確認識到，這部分儲蓄是應對非常之需的，因此不能輕易動用，只有堅持"只進不出"，才能積少成多，慢慢形成一筆可觀的家庭財富。下面，我們就來具體講一講儲蓄在家庭生活中的必要性。

儲蓄的必要性主要表現(xiàn)在安全性高、形式靈活、可以繼承、操作簡易這四個方面。

首先，儲蓄存款的安全性很高，風險也是所有投資產(chǎn)品中最小的，甚至可以說沒有風險。這些優(yōu)點對于相對保守的中國人來說不能不說是一種誘惑，因此，把錢存入銀行就成為中國人對待家庭剩余財富的首要選擇。另外，中國法律也對此作出了明確規(guī)定："國家保護公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產(chǎn)的所有權(quán)。保護公民的儲蓄是國家保護公民所有權(quán)的重要組成部分。儲戶的存款完全歸存款人自由支配，任何人和任何機構(gòu)都不得以任何理由予以侵犯……"這樣一來，儲蓄就成為一種受國家法律保護、最為安全可靠的理財途徑。新中國成立以來，中國還從來沒有出現(xiàn)過因為銀行經(jīng)營問題而導致儲戶受損的案例，這樣的安全性，是其他任何投資產(chǎn)品都無法相抗衡的。所以說，只要我們選擇可靠、合法的金融機構(gòu)，儲蓄就可以稱得上是一種零風險的理財手段。

其次，儲蓄存款的形式靈活多樣，可供儲戶自由選擇的余地很大。一般來講，普通的家庭儲蓄形式主要有活期、定期、零存整取、存本取息、整存整取、通知存款、定活兩便等多個品種，儲戶可以按照自己的實際需要靈活地選擇儲蓄形式。另外，儲蓄存款的形式靈活多樣還表現(xiàn)在實際操作上，如果距離銀行比較遠，儲戶可以進行網(wǎng)上銀行儲蓄，足不出戶就能選擇儲蓄形式以及查詢相關(guān)信息，方便快捷。

再次，儲蓄存款可以合法繼承。"天有不測風云，人有旦夕禍福"，現(xiàn)實中，人們往往會遇到一些意想不到的事情，甚至會遭遇突發(fā)事件導致存款人死亡。因此，為了保護存款人的合法權(quán)益，讓存款人的財產(chǎn)得到合法有效的處置，中國《遺產(chǎn)繼承法》還特別對此作出了相關(guān)規(guī)定："如果存款人死亡，其合法繼承人可以繼承存款人在銀行的全部存款。合法繼承人只要在當?shù)毓C處辦理好繼承權(quán)的證明書，銀行就會憑此證明為繼承人辦理過戶或支付的相關(guān)手續(xù)。如果繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)，銀行將憑法院判決書、裁定書或調(diào)解書，辦理過戶或支付等相關(guān)手續(xù)，保障存款人的合法權(quán)益。"

最后，儲蓄存款操作簡單，易于掌握。相對于其他投資理財產(chǎn)品來說，儲蓄存款不需要儲戶掌握專業(yè)的投資知識，也不需要理解太多復雜的術(shù)語和金融詞匯，儲戶只要將錢存入銀行，就會得到銀行一系列的相應配套服務，這些權(quán)利對于每一位儲戶都是平等的，因此操作起來十分簡單，易于被大眾消費者所掌握。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和應用，網(wǎng)上銀行也呈現(xiàn)出繁榮發(fā)展的態(tài)勢，儲戶只要按照相關(guān)說明一步步進行操作，就可以輕松實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上交易等一系列活動，足不出戶地享受現(xiàn)代化帶給我們的方便與快捷。另外，信用卡的使用、異地存款業(yè)務的開辦都在很大程度上方便了儲戶和投資者，讓儲蓄變得更加深入人心。

基于以上優(yōu)勢，銀行儲蓄在家庭投資理財方式中一直占據(jù)著不可撼動的地位，絕大部分的消費者在選擇理財投資方式時都會將這種最為穩(wěn)妥、最為安全可靠的理財方式作為首選。但是，儲蓄并不是一種十全十美的理財方式，它也有一定的局限性。